Cómo subir tu puntaje de crédito y rápido!


¿Qué tan malo es tener un bajo credit score? ¿Cómo me afecta a mi y a mi familia? ¿Puedo salir de esto rápido? Quién me puede ayudar en esto? Todas las respuestas acá.

Es importante tener en cuenta que reparar el mal crédito o mejorar el credit score es un poco como perder peso: toma tiempo y no hay una manera rápida de arreglar un puntaje de crédito.

De hecho, de todas las maneras de mejorar un puntaje de crédito, los esfuerzos de solución rápida son los que tienen más probabilidades de resultar contraproducentes, así que tenga cuidado con cualquier consejo que afirme mejorar su puntaje de crédito tan sólo en días.

Falsas promesas de reparacion de credito

El mejor consejo para reconstruir el crédito es manejarlo responsablemente a través del tiempo. Si usted no ha hecho eso, entonces usted necesita reparar su historial de crédito antes de ver una mejora en su puntaje de crédito. Los siguientes consejos le ayudarán a hacerlo.

¿Cuáles son los beneficios de tener buen crédito?

Construir su crédito puede hacer su vida más fácil, dándole una mejor oportunidad de calificar para préstamos o tarjetas de crédito. También puede obtener tasas de interés más bajas, menores pagos en el seguro de su carro y la oportunidad de saltarse los depósitos de servicios públicos.

Credit Score y APR

Digamos que su puntaje es 620, en el rango típicamente considerado "mal crédito". Si pudieras llegar a 720, que está al final de la gama "excelente", los prestamistas lo verían de una manera muy diferente.

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¿Y qué es un buen puntaje o un mal puntaje?

Cada sistema de puntuación oscila entre 300, la puntuación más baja posible, y 850, la puntuación más alta posible. Una puntuación en el rango de 750 a 850 se considera "excelente".

Puntajes de credito

Una puntuación que oscila entre 700 y 749 se considera "buena"; una puntuación que oscila entre 650 y 700 es "justa"; y una puntuación que oscila entre 300 y 649 es "mala".

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¿Debe usted pagar por la reparación de su crédito?

Las compañías legítimas revisan sus informes en busca de información que no debería estar allí y la disputan en su nombre. Muchos de ellos también revisan para asegurarse de que la información no reaparezca.

Usted paga una cuota mensual típicamente entre $60, $100 y $200, y el proceso puede tomar de varios meses a un año. Usted también puede pagar una cuota al iniciar para comenzar a trabajar con ellos.

Algunas compañías argumentan que usted puede ahorrar tanto como los costos de reparación - o más - debido a las tasas de interés más bajas para las que usted calificará con puntajes de crédito más altos.

Es cierto que las tasas más bajas van a los prestatarios con puntajes más altos. Pero también es cierto que usted mismo puede remediar su crédito.

¿Cómo elegir una reparación de crédito de buena reputación?

Contratar un servicio de reparación de crédito no es tan simple como contratar a un jardinero para cortar el césped. Aunque hay algunas compañías legítimas, el negocio de reparación de crédito está lleno de estafas.

Una compañía de reparación de crédito no tiene ningún derecho que usted no tenga a disputar la información de sus reportes de crédito. La FTC (por sus siglas en inglés de Comisión Federal de Comercio) advierte contra las agencias que garantizan que pueden eliminar información negativa que sea exacta o que le ayuden a establecer una nueva identidad.

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Así como las leyes lo protegen de informes y cobros injustos, existen leyes para protegerlo de las compañías de reparación de crédito que engañan. La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (Credit Repair Organizations Act) requiere que las compañías le den un derecho de tres días para cancelar sin cargo, un total firme de los costos y un estimado de cuánto tiempo tomará para obtener resultados.

Una compañía de buena reputación también debe aconsejarle sobre cómo manejar sus cuentas de crédito existentes para evitar más daños. Si, por ejemplo, sus tarjetas están casi agotadas, debería aconsejarle que pague esos saldos.

Ya sea que usted esté reparando su propio crédito o pagando a alguien para que lo haga por usted, tener un plan para construir y mantener el crédito de ahora en adelante debe ser parte de él.

¿Cuáles son los pasos que tengo que seguir para mejorar mi crédito por mi cuenta?

1. Elimine los errores de sus informes de crédito.

De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio, alrededor del 5% de los consumidores tienen errores en sus reportes de crédito lo suficientemente graves como para resultar en un precio más alto por un producto financiero o seguro.

Aproximadamente 1 de cada 4 informes contiene errores que podrían tener al menos un pequeño efecto negativo en las puntuaciones.

Informe de credito gratis

Usted puede obtener un informe gratuito cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Usando AnnualCreditReport.com, solicite esos reportes y verifíquelos por errores, tales como pagos marcados tarde cuando usted pagó a tiempo o información negativa que es demasiado vieja para ser listada.

Luego, disputa esos errores para que se eliminen. Esto son los errores más comunes:

  • Cuentas y dedudas que no le pertenecen.
  • Bancarrota u otras acciones legales que no eran suyas.
  • Errores ortográficos, que pueden mezclarse con entradas negativas que pertenecen a alguien con un nombre similar - o pueden significar que las entradas positivas no aparecen cuando deberían.
  • Fechas incorrectas.
  • Deudas que deberían haber desaparecido del informe.
  • Deudas que no pueden ser validadas y verificadas.

¿Qué tan rápido funciona?

Las agencias de crédito deben responder a las disputas dentro de los 30 días hábiles. Una vez que la información negativa incorrecta sale de sus informes, sus puntajes se beneficiarán.

Es importante tener en cuenta que reparar el mal crédito o mejorar el credit score es un poco como perder peso: toma tiempo y no hay una manera rápida de arreglar un puntaje de crédito.

2. Manténgase por debajo de su límite de crédito.

La utilización de su crédito, es decir, la cantidad de su límite de crédito que utiliza, tiene un gran impacto en su puntaje.

El portavoz de la National Foundation for Credit Counseling (Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio), dice que es mejor mantener los saldos al 30% de sus límites de crédito o menos. Tanto la utilización general como la utilización por tarjeta cuentan.

Uso debajo del limite de credito

Aquí hay maneras de manejarlo:

  • Haga múltiples pagos pequeños - a menudo llamados micropagos - durante el mes para mantener los saldos bajos. Usted puede incluso tratar su tarjeta de crédito como una tarjeta de débito, pagando online tan pronto como vea que una compra es publicada.
  • Pida un aumento del límite de crédito. Cuando su límite sube y su saldo se mantiene igual, usted reduce instantáneamente la utilización. Llame al emisor de su tarjeta y pregunte si puede obtener un límite más alto sin una investigación de crédito "dura". Las consultas difíciles pueden reducir temporalmente su puntuación unos pocos puntos.
  • Aborde primero los saldos de las tarjetas con la utilización más alta. Tal vez un reembolso de impuestos u otra ganancia inesperada podría ayudar. A veces no se necesita mucho dinero, especialmente en las tarjetas de venta al por menor de bajo límite: Un pago de $250 en una tarjeta de límite de $300 hará una gran diferencia.
  • Mover algunas deudas de una lado a otro pero con cuidado. Un préstamo de consolidación de deuda podría permitirle reducir o eliminar los saldos de la tarjeta, disminuyendo su utilización. Obtener un préstamo personal a una tasa mejor que la de sus tarjetas de crédito también podría ahorrarle dinero en intereses.

A tener en cuenta: Los emisores de tarjetas de crédito típicamente reportan a las oficinas todos los meses. Tan pronto como su acreedor reporte su saldo más bajo, la mejor utilización se reflejará en sus puntajes.

Si usted tiene muchas de tarjetas de crédito al máximo, podría elevar sus puntajes en casi 100 puntos pagándoles a todas y cada una.

Consejo: Configure alertas de texto o correo electrónico del emisor de su tarjeta cuando su saldo se acerque al límite que usted estableció.

3. Pague sus deudas y manténgase al día.

Ninguna estrategia para aumentar su puntaje funcionará a menos que también esté pagando a tiempo. &iques;Por qué? El historial de pagos tiene la mayor influencia en los puntajes de crédito.

Si está atrasado en alguna cuenta, llame al acreedor. Haga arreglos para pagar y pregunte si rescindirá las moras reportadas para que no aparezcan más en sus reportes.

Pago de tarjetas de credito

Incluso si el acreedor no va a rescindir los pagos atrasados anteriores, vale la pena ponerse al día en la cuenta lo antes posible. Cada mes que una cuenta es marcada como morosa perjudica su puntaje y una morosidad de 60 días perjudica más que una morosidad de 30 días.

Los pagos atrasados permanecen en su informe de crédito durante siete años, pero usted puede comenzar a contrarrestar el efecto de inmediato: Concéntrate en pagar todas las cuentas a tiempo de aquí en adelante, así que estás compensando esas marcas negativas con positivos más recientes.

Este puede que no sea rápido, pero es esencial. Debido a que los puntajes dependen en gran medida del historial de pagos, usted no progresará mucho a menos que pague a tiempo.

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Ya tengo un crédito bueno, ¿Cómo puedo mantenerlo o mejorarlo?

De ahora en más, pague sus cuentas a tiempo.

Los pagos atrasados, incluso si sólo se retrasan unos pocos días, y los cobros pueden tener un impacto negativo importante en su calificación FICO. Si tiene pagos atrasados, póngase al día y manténgase al día.

Pague las deudas en lugar de moverla de un lado a otro.

La manera más efectiva de mejorar su puntaje de crédito en esta área es pagando su deuda, por ejemplo de tarjetas de crédito. De hecho, deber la misma cantidad pero tener menos cuentas abiertas puede disminuir sus puntajes.

Apertura de nuevas tarjetas de crédito.

No cierre las tarjetas de crédito no utilizadas como una estrategia a corto plazo para aumentar sus puntajes. No abra un número de nuevas tarjetas de crédito que no necesita, sólo para aumentar su crédito disponible.

Pedir nueva tarjeta de credito en BOA

No abra muchas cuentas nuevas demasiado rápido.

Las cuentas nuevas reducirán la edad promedio de su cuenta, lo cual tendrá un efecto mayor en sus puntajes si no tiene mucha otra información crediticia. Además, la rápida acumulación de cuentas puede parecer riesgosa si usted es un nuevo usuario de crédito.

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Haga su búsqueda de tasas de interés para un préstamo determinado dentro de un período de tiempo específico.

Las puntuaciones FICO distinguen entre una búsqueda de un solo préstamo y una búsqueda de muchas líneas de crédito nuevas, en parte por el período de tiempo durante el cual ocurren las investigaciones.

Restablezca su historial de crédito si ha tenido problemas.

Abrir nuevas cuentas responsablemente y pagarlas a tiempo aumentará su puntaje crediticio a largo plazo.

Tenga en cuenta que está bien solicitar y revisar su propio informe de crédito.

Esto no afectará el puntaje, siempre y cuando solicite su informe crediticio directamente a la agencia de informes crediticios o a través de una organización autorizada para proporcionar informes crediticios a los consumidores.

Solicite y abra nuevas cuentas de crédito sólo cuando sea necesario. No abra cuentas sólo para tener una mejor mezcla de crédito - probablemente no aumentará su puntaje de crédito.

Tenga tarjetas de crédito, pero adminístrelas de manera responsable.

En general, tener tarjetas de crédito y préstamos a plazos (y pagar los pagos a tiempo) reconstruirá su puntaje de crédito. Alguien sin tarjetas de crédito, por ejemplo, tiende a tener un riesgo más alto que alguien que ha manejado las tarjetas de crédito responsablemente.

Billetera con tarjetas de credito

Tenga en cuenta que cerrar una cuenta no hace que desaparezca.

Una cuenta cerrada todavía aparecerá en su informe de crédito, y puede ser considerada por un puntaje.

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Consultas y preguntas frecuentes.

  • ¿Qué es el puntaje o puntuaciones FICO?
  • Un puntaje FICO es un tipo de puntaje crediticio creado por Fair Isaac Corporation. Los prestamistas utilizan las calificaciones FICO de los prestatarios junto con otros detalles en los informes crediticios de los prestatarios para evaluar el riesgo crediticio y determinar si se debe otorgar crédito. Las calificaciones FICO toman en cuenta varios factores en cinco áreas para determinar la solvencia crediticia: historial de pagos, nivel actual de endeudamiento, tipos de crédito utilizados, duración del historial de crédito y nuevas cuentas de crédito.
  • ¿Puede mejorar su crédito en 100 puntos?
  • Si usted está luchando con un puntaje bajo, está mejor posicionado para hacer ganancias que alguien con un fuerte historial de crédito.
    Cuanto más baja sea la puntuación de una persona, más probable es que logre un aumento de 100 puntos.
  • Pero… ¿Es realista un aumento de 100 puntos?
  • Cuanto más baja sea la puntuación de una persona, más probable es que logre un aumento de 100 puntos, pequeños cambios pueden resultar en mayores aumentos de puntuación.
  • ¿Cómo puedo aumentar mi crédito 100-150 puntos en pocos meses?
  • Esta es la historia personal compartida de un experto en finanzas con consejos de cómo pudo elevar su credit score en 200 puntos.
    Cuando empecé a trabajar con mi hija, su puntaje de crédito era de 533 debido a los pagos atrasados de su préstamo estudiantil. Me complace decir que su puntuación actual es de 754! Usted puede preguntar ¿cómo se puede aumentar su puntuación por encima de 200 puntos en menos de un año?
    Lo primero que hicimos fue poner sus préstamos de estudiante en los pagos automáticos por lo que estaba seguro de no tener otro pago atrasado!
    Luego obtuvo una tarjeta de crédito segura con un límite de $1000 para pagar la gasolina y los comestibles y pagar mensualmente.
    Luego la agregué a 3 de mis tarjetas de crédito como usuario autorizado. Elijo la más antigua con límites de crédito altos (no le di las tarjetas para que las usará, sólo la agregué como usuaria autorizada para mi propia protección) ANTES de ser agregada como usuaria autorizada, ASEGÚRESE de que conoce el historial de crédito y los hábitos del titular de la cuenta. Si hay un pago atrasado en su cuenta, esto se reflejará en SU historial de crédito!
    Esto incrementó su crédito en aproximadamente 100 puntos
    Pagó el cobro (menos de 24 meses) directamente al acreedor y NO a la agencia de cobranza.
    Tenga cuidado al pagar las cuentas de cobro si tiene más de 24 meses de antigüedad. Si usted hace un pago, la cuenta se activa y puede perjudicar su puntaje de crédito.
    Ella recibió ofertas de las compañías de tarjetas de crédito como pre-aprobado esto le dio crédito sin una investigación de crédito.

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Conclusión.

Para resumir, "arreglar" una puntuación de crédito se trata más bien de corregir errores en su historial de crédito (si existen) y luego seguir las pautas anteriores para mantener un historial de crédito consistente y bueno. Elevar sus puntajes después de una mala calificación en su informe o construir crédito por primera vez requerirá paciencia y disciplina.

Cuando usted quiere aumentar su puntuación, hay dos reglas básicas que tiene que seguir:

Primero, mantenga bajos los saldos de su tarjeta de crédito.

Segundo, pague sus cuentas a tiempo (y en su totalidad).

¿Consultas, comentarios o sugerencias?