4 mitos comunes de la reparación de crédito
Su puntuación de crédito puede decir mucho a los prestamistas sobre cómo maneja usted el dinero y las deudas, y sobre su probabilidad de hacer los pagos a tiempo.
Muchos de nosotros no tenemos un crédito excelente, y eso está bien: hay formas de mejorarlo.
Pero hay mucha información errónea cuando se trata de reparar el crédito.
Estos mitos sobre la reparación del crédito hacen más daño que bien porque hacen que te centres en cosas que tienen poca importancia -o que podrían ser realmente perjudiciales- en lugar de en las cosas que realmente tendrán un impacto positivo en tu puntuación.
Si tiene un historial crediticio menos que perfecto, definitivamente no es el único, pero cuando busque mejorar o reparar su puntaje crediticio, querrá entender por qué estos mitos comunes sobre la reparación del crédito no son del todo ciertos.
1 – Abrir muchas líneas de crédito aumentará su puntuación de crédito
Aunque tener un puñado de cuentas de crédito en su informe demuestra que puede hacer malabarismos con las responsabilidades de varias facturas, añadir más de unas pocas líneas de crédito no ayudará necesariamente a su puntuación.
En todo caso, demasiadas líneas de crédito crean un riesgo innecesario y pueden perjudicarle.
Cuando usted solicita un nuevo préstamo o una tarjeta de crédito, el banco realiza una consulta oficial de crédito o «hard pull» en su informe de crédito.
Las agencias de crédito mantienen un registro durante dos años de las solicitudes de crédito en su informe de crédito. Si recibe demasiadas solicitudes de crédito en un corto período de tiempo, empiezan a afectar negativamente a su puntuación de crédito porque los prestamistas creen que está buscando un exceso de crédito.
Ten en cuenta que un «hard pull» es diferente a los «soft pulls» utilizados por aplicaciones como Credit Karma o Credit Sesame.
Los «soft pulls» no afectan a tu puntuación.
Tenga cuidado al solicitar un crédito si sabe que su puntuación de crédito no es perfecta.
Investiga los tipos de tarjetas de crédito que puedes obtener con tu puntuación de crédito antes de solicitarlas para evitar acabar con otra consulta dura pero sin una nueva cuenta aprobada.
Una última razón por la que más líneas de crédito no siempre es mejor?
Si varias líneas de crédito le tientan a gastar más, es probable que se vea sobrepasado.
Para colmo de males, su índice de utilización -la relación entre los saldos de sus tarjetas de crédito y sus límites de crédito totales- aumentará.
Un índice de utilización elevado indica que puede estar gastando más de la cuenta, por lo que es una de las formas más rápidas de reducir su puntuación de crédito, incluso si realiza todos los pagos a tiempo.
2 – El cierre de cuentas de crédito aumentará su puntuación de crédito
No necesariamente. Cerrar todas sus cuentas puede parecer una forma de mejorar su puntuación de crédito porque no gastará en exceso, pero en realidad puede perjudicarla.
La puntuación de crédito se determina en parte por la forma en que el prestatario maneja las deudas. Si las cuentas están cerradas, no hay manera de generar ese número.
No sólo eso, sino que el cierre de cuentas eliminará su historial de crédito después de un cierto tiempo (siete años para ser exactos), y la duración de su historial de crédito es un factor clave para determinar su puntuación
Si quieres reparar tu puntuación de crédito, a veces es mejor pagar tus cuentas y dejarlas abiertas si puedes.
En algunos casos, tendrá que cerrar su cuenta.
Por ejemplo, si decide trabajar con una agencia de reparación de deudas, puede que le ayuden a negociar un tipo de interés más bajo o una cantidad de pago con la compañía de su tarjeta de crédito, pero a cambio se le pedirá que cierre sus cuentas cuando haya pagado toda su deuda.
Si está pagando una tonelada de deudas de tarjetas de crédito por su cuenta, una opción alternativa sería mantener sus cuentas abiertas pero utilizar sólo una tarjeta.
O considere una tarjeta de transferencia de saldo, que le ayudará a consolidar la deuda y a pagarla dentro de la oferta de un tipo de interés del 0%.
3 – Puede aumentar su puntuación de crédito eliminando las cuentas negativas
Es cierto: Eliminar una cuenta de cobro o una cuenta con un pago atrasado de su informe de crédito tendrá un impacto positivo en su puntuación.
El problema es que no hay una forma real de «eliminar» una cuenta legítima, aparte de esperar mucho tiempo.
Aunque pague las facturas que han pasado a las agencias de cobro, la información permanecerá en su informe crediticio durante unos siete años.
Si tiene marcas negativas en su puntuación crediticia, el mejor camino que puede tomar es continuar pagando sus cuotas mensuales como corresponde para eliminar responsablemente las deudas que han ido a cobranza.
Su puntuación de crédito aumentará lentamente, pero no prevea un salto inmediato en las cifras una vez que haya pagado a las agencias de cobro.
Tenga cuidado con cualquiera que intente venderle un servicio que elimine la información negativa de su puntuación de crédito.
La única situación en la que una oficina de crédito podría eliminar o modificar inmediatamente una cuenta de su informe es si usted puede demostrar que la cuenta nunca le perteneció o contiene errores.
4 – Pagar los préstamos antes de tiempo aumentará su puntuación de crédito
Es posible que piense que pagar un préstamo de coche, un préstamo estudiantil o una hipoteca aumentará su puntuación de crédito. Esto no es del todo cierto.
A los acreedores no les importa realmente que pagues un préstamo antes de tiempo. (En realidad, sí les importa, porque reciben menos dinero de usted).
No pueden castigarte por el pago anticipado, pero el sistema de informes crediticios tampoco te da ningún crédito extra por pagar anticipadamente.
Sin embargo, hay una situación en la que los pagos anticipados de la tarjeta de crédito pueden aumentar su puntuación.
Si paga todo (o una parte sustancial) el saldo de su tarjeta de crédito antes de que finalice el ciclo de facturación, el saldo reflejado en su siguiente ciclo de facturación será igual o cercano a 0.
Esto reducirá su índice de utilización del crédito, lo que casi siempre conduce a un aumento de la puntuación de crédito.
Tenga en cuenta que realizar un pago antes de la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito no tendrá este efecto: debe realizar el pago antes del final del ciclo de facturación.
Si quiere adquirir el hábito de pagar el saldo de su tarjeta de crédito justo antes de que se cierre el ciclo de facturación cada mes, disfrutará de una puntuación de crédito más alta de forma continuada.
Esta es una buena estrategia para utilizar justo antes de solicitar un préstamo de coche o una hipoteca, ya que es una manera fácil de asegurarse de que su puntuación de crédito es tan alta como puede ser cuando se aplica.
Conclusión.
Construir una buena puntuación de crédito lleva tiempo: hay muy pocos atajos. La buena noticia es que no tiene que pasar horas «arreglando» su puntuación.
Sólo hay que seguir lo básico: No solicites más de dos o tres cuentas de crédito al año, si puedes evitarlo.
Paga todas las facturas a tiempo.
Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
