5 errores que hay que evitar al amortizar la hipoteca antes de tiempo
Si puede pagar su hipoteca antes de lo previsto, se ahorrará algo de dinero en los intereses de su préstamo.
De hecho, deshacerse de su préstamo hipotecario sólo uno o dos años antes podría ahorrarle cientos o incluso miles de dólares.
Pero si está pensando en adoptar ese enfoque, deberá tener en cuenta si existe una penalización por pago anticipado, entre otros posibles problemas.
¿Se pregunta cómo puede afectar el pago anticipado de su hipoteca a su plan financiero general? Hable con un asesor financiero local.
Aspectos básicos de la amortización anticipada de la hipoteca
A muchos propietarios les gustaría llegar a ser dueños de sus casas y no tener que preocuparse por los pagos mensuales de la hipoteca. Por ello, para algunos puede ser interesante la idea de liquidar su hipoteca antes de tiempo.
Esto le permitirá reducir la cantidad de intereses que pagará a lo largo del plazo del préstamo, a la vez que le dará la posibilidad de convertirse en el propietario total de la casa antes de lo esperado.
Hay varios métodos diferentes para pagar anticipadamente.
El método más sencillo es simplemente hacer pagos extra fuera de sus pagos mensuales normales. Siempre que esta vía no dé lugar a comisiones adicionales por parte de tu prestamista, puedes enviar 13 cheques cada año en lugar de 12 (o el equivalente online de esto). También puede aumentar su pago mensual. Si pagas más cada mes, liquidarás la totalidad del préstamo antes de lo previsto.
Si está pensando en liquidar su hipoteca antes de tiempo, asegúrese de evitar estos cinco errores críticos.
Error 1: No tener en cuenta todas las opciones
Puede ser muy tentador, si se dispone de algún dinero extra, destinarlo a pagar la hipoteca antes de tiempo. Sin embargo, salir de la deuda un poco antes puede no ser la opción más rentable. Para ilustrar esto, veamos un ejemplo.
Supongamos que estás pensando en hacer un pago único de 20.000 dólares para el capital de tu hipoteca.
El importe original del préstamo era de 200.000 dólares, el plazo de 30 años es de 20 años y el tipo de interés es del 4%. Pagar 20.000 dólares del capital de una sola vez podría ahorrarte unos 8.300 dólares en intereses y permitirte liquidar el préstamo por completo 2,5 años antes.
Eso suena muy bien, pero considere una alternativa. Si invirtiera ese dinero en un fondo indexado que represente al S&P 500, cuya tasa de rendimiento media es del 9,8%, podría ganar 30.900 dólares en intereses durante esos mismos 10 años.
Incluso una proyección más conservadora de su tasa de rendimiento, digamos el 4%, le reportaría 12.500 dólares en intereses.
La situación financiera de cada persona es única, y es muy posible que la noción de estar libre de deudas sea tan importante para usted que valga la pena hacer un uso menos que óptimo de su dinero.
Lo importante es considerar todas las opciones antes de llegar a la conclusión de que pagar la hipoteca antes es el mejor camino para usted.
Error 2: No destinar los pagos extra al capital del préstamo
Aportar 500 o 1.000 dólares más cada mes no le ayudará necesariamente a liquidar su hipoteca más rápidamente. A no ser que especifiques que el dinero adicional que pagas debe aplicarse al saldo principal, el prestamista puede utilizarlo para pagar los intereses del siguiente pago programado.
Si escribe cheques separados para los pagos adicionales del capital, puede anotarlo en la línea de notas.
Si pagas la factura de tu hipoteca por Internet, quizá quieras averiguar si el prestamista te permite incluir una nota en la que se especifique cómo deben utilizarse los pagos adicionales.
Error 3: No preguntar si existe una penalización por pago anticipado
Los prestamistas hipotecarios están en el negocio para ganar dinero y una de las formas de hacerlo es cobrándole a usted los intereses de su préstamo.
Cuando usted paga por adelantado su hipoteca, básicamente le está costando dinero al prestamista.
Por eso algunos prestamistas intentan compensar la pérdida de beneficios cobrando una penalización por pago anticipado.
Las penalizaciones por pago anticipado pueden equivaler a un porcentaje del importe del préstamo hipotecario o al equivalente de un determinado número de pagos mensuales de intereses. Si estás pagando tu préstamo hipotecario con mucha antelación, esas comisiones pueden sumarse rápidamente.
Por ejemplo, una penalización por pago anticipado del 3% en una hipoteca de 250.000 dólares le costaría 7.500 dólares.
En el proceso de tratar de ahorrar dinero pagando su hipoteca antes de tiempo, en realidad podría perder dinero si tiene que pagar una fuerte penalización.
Error 4: Dejarse sin dinero
Destinar cada céntimo extra que tengas a tu hipoteca es una forma agresiva de salir de la deuda.
También puede ser contraproducente. Si no tienes nada reservado para emergencias, por ejemplo, podrías acabar en un aprieto si te pones enfermo y no puedes trabajar durante unos meses.
En ese caso, puede que tengas que utilizar tu tarjeta de crédito para cubrir tus facturas o intentar pedir un préstamo adicional.
Si no dispone de un fondo de emergencia, lo mejor es destinar una parte de los pagos extra de la hipoteca a un fondo para imprevistos. Una vez que tenga ahorrados entre tres y seis meses de gastos, podrá centrarse en el pago de la deuda hipotecaria.
Error 5: Ampliar el plazo del préstamo al refinanciar
La refinanciación puede ahorrarle dinero de múltiples maneras, ya que le permite cambiar a un plazo de préstamo más corto o más largo, dependiendo de lo que sea mejor para usted.
Por ejemplo, si el plazo de tu hipoteca es de 30 años, podrías refinanciar a un plazo de 10 años y ahorrarte 10 años. Por otro lado, podría optar por otro plazo de 30 años para reducir sus pagos mensuales.
Sin embargo, los préstamos con plazos más cortos suelen tener tipos de interés más bajos, lo que le permite ahorrar en intereses y alcanzar la plena propiedad mucho antes.
En algunos casos, sin embargo, la refinanciación podría costarle más a largo plazo, especialmente si tiene previsto ampliar el plazo del préstamo. Antes de refinanciar, es buena idea hacer números y averiguar si tiene sentido ampliar el plazo de la hipoteca.
Tampoco olvides los gastos de cierre. Si su prestamista le permite incluir esos gastos en su préstamo, podría acabar pagando más dinero.
Al fin y al cabo, ahora tendrás que pagar los intereses de un préstamo mayor.
Resultado final
La conveniencia de liquidar la hipoteca antes de tiempo depende, en última instancia, de la cantidad de dinero de que disponga, de las alternativas de que disponga y de otros factores que le son propios.
Pero si es algo que está legítimamente en su radar, asegúrese de considerar seriamente todas sus opciones.
Aunque suelen ser conocidos por su experiencia en inversiones y planificación financiera, muchos asesores financieros tienen conocimientos sobre hipotecas y compra de viviendas.
Así que si te cuesta tomar una decisión por tu cuenta, considera consultar con un asesor financiero local.
Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
