¿Cómo ganan dinero los bancos?
Prestamistas.
Los bancos suelen ganar dinero pidiendo prestado a los depositantes y compensándoles con un determinado tipo de interés.
Los bancos prestan el dinero a los prestatarios, cobrándoles un tipo de interés más alto y beneficiándose del diferencial de los tipos de interés.
Además, los bancos suelen diversificar su combinación de negocios y generar dinero a través de servicios financieros alternativos, como la banca de inversión y la gestión de patrimonios.
Sin embargo, a grandes rasgos, el negocio de generación de dinero de los bancos puede desglosarse en lo siguiente:
- Ingresos por intereses.
- Ingresos de los mercados de capitales.
- Ingresos por comisiones.
Ingresos por intereses.
Los ingresos por intereses son la principal forma de ganar dinero de la mayoría de los bancos comerciales.
Como se ha mencionado anteriormente, se completa tomando el dinero de los depositantes que no necesitan su dinero ahora.
A cambio de depositar su dinero, los depositantes son compensados con un determinado tipo de interés y seguridad para sus fondos.
Luego, el banco puede prestar los fondos depositados a los prestatarios que necesitan el dinero en ese momento.
Los prestamistas tienen que devolver los fondos prestados a un tipo de interés más alto que el que se paga a los depositantes.
El banco puede beneficiarse del diferencial de tipos de interés, que es la diferencia entre los intereses pagados y los recibidos.
Importancia de los tipos de interés.
Está claro que el tipo de interés es importante para un banco como principal motor de ingresos.
El tipo de interés es una cantidad adeudada en forma de porcentaje sobre un importe principal.
A corto plazo, el tipo de interés lo fijan los bancos centrales que regulan el nivel de los tipos de interés para promover una economía sana y controlar la inflación.
A largo plazo, los tipos de interés son fijados por las presiones de la oferta y la demanda.
Una alta demanda de instrumentos de deuda con vencimiento a largo plazo conducirá a un precio más alto y a tipos de interés más bajos.
A la inversa, una baja demanda de instrumentos de deuda con vencimiento a largo plazo conducirá a un precio más bajo y a tipos de interés más altos.
Los bancos se benefician al poder pagar a los depositantes un tipo de interés bajo, y también al poder cobrar a los prestamistas un tipo de interés más alto.
Sin embargo, los bancos tienen que gestionar el riesgo de crédito, es decir, el riesgo de que los prestamistas puedan incumplir los préstamos.
En general, los bancos se benefician de un entorno económico en el que los tipos de interés aumentan.
Esto se debe a que los bancos pueden bloquear los depósitos a plazo fijo, pagando un tipo de interés más bajo, mientras que pueden beneficiarse cobrando a los prestamistas un tipo de interés más alto.
Intuitivamente, los bancos se verán perjudicados por un entorno económico en el que los tipos de interés están bajando, ya que los depósitos a plazo fijo están bloqueados pagando un tipo de interés más alto, mientras que los tipos de interés que se cobran a los prestamistas están bajando.
Ingresos relacionados con los mercados de capitales.
Los bancos suelen prestar servicios de mercados de capitales a empresas e inversores.
Los mercados de capitales son esencialmente un mercado que pone en contacto a las empresas que necesitan capital para financiar el crecimiento o los proyectos con los inversores que tienen el capital y requieren un retorno de su capital.
Los bancos facilitan las actividades de los mercados de capitales con varios servicios, como:
- Servicios de venta y comercio.
- Servicios de suscripción.
- Asesoramiento en fusiones y adquisiciones.
Los bancos ayudarán a ejecutar las operaciones con sus propios servicios de intermediación.
Además, los bancos emplearán equipos de banca de inversión dedicados a todos los sectores para ayudar a suscribir deuda y capital.
Se trata básicamente de ayudar a conseguir deuda y capital para las empresas u otras entidades.
Los equipos de banca de inversión también colaboran en las fusiones y adquisiciones (M&A) entre empresas.
Los servicios se prestan a cambio de honorarios de los clientes.
Los ingresos relacionados con los mercados de capitales son una fuente de ingresos muy volátil para los bancos.
Dependen exclusivamente de la actividad de los mercados de capitales en cualquier periodo de tiempo, que puede fluctuar significativamente.
Por lo general, la actividad se ralentizará en los periodos de recesión económica y aumentará en los periodos de expansión económica.
Ingresos basados en las tarifas.
Los bancos también cobran comisiones no relacionadas con los intereses por sus servicios.
Por ejemplo, si un depositante abre una cuenta bancaria, el banco puede cobrar comisiones mensuales por mantener la cuenta abierta.
Los bancos también cobran comisiones por otros servicios y productos que ofrecen. Algunos ejemplos son:
- Comisiones de las tarjetas de crédito.
- Cuentas corrientes.
- Cuentas de ahorro.
- Ingresos de fondos de inversión.
- Comisiones de gestión de inversiones.
- Comisiones de custodia.
Dado que los bancos suelen prestar servicios de gestión de patrimonios a sus clientes, pueden beneficiarse de las comisiones por los servicios prestados, así como de las comisiones por determinados productos de inversión, como los fondos de inversión.
Los bancos pueden ofrecer servicios internos de fondos de inversión, a los que dirigen las inversiones de sus clientes.
Las fuentes de ingresos basadas en las comisiones son muy atractivas para los bancos, ya que son relativamente estables en el tiempo y no fluctúan.
Es beneficioso, especialmente durante las crisis económicas, cuando los tipos de interés pueden ser artificialmente bajos y la actividad de los mercados de capitales se ralentiza.
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Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
