Cómo jubilarse a los 40 años?
Antes de que el movimiento FIRE (por sus siglas en inglés de «independencia financiera, jubilación anticipada«) invadiera los Estados Unidos, antes de que existieran los iPhones, antes incluso de que existiera Internet (¡juego!), muchas personas se jubilaron a la madura edad de 40 años.
Aunque la jubilación anticipada puede ser más fácil hoy que en los años 90, todavía no es «fácil».
Para jubilarse a los 40 años, tiene que estar preparado para hacer sacrificios hoy que le permitan asegurar su futuro.
E incluso entonces, es probable que ese futuro no esté rodeado de lujos.
La jubilación anticipada FIRE no consiste en acumular una riqueza masiva.
Se trata de «recuperar tu tiempo».
Si quieres recuperar tu tiempo, aquí tienes consejos sobre cómo jubilarte a los 40, según personas que lo han conseguido.
Cómo jubilarse a los 40 años:
- Elige si vas a hacer LeanFIRE o FatFIRE
- Calcule cuánto necesita ahorrar para jubilarse
- Ahorre el 50% o más de su salario
- Evite que su estilo de vida se desborde
- Invierta de forma agresiva y económica
- Tenga un plan de contingencia
LeanFIRE frente a FatFIRE
El primer paso para jubilarse a los 40 años es elegir tu estilo FIRE.
Hay dos formas de jubilación anticipada FIRE: LeanFIRE se centra en mantener los gastos de jubilación bajos (según la comunidad de LeanFIRE Reddit eso es menos de 40.000 dólares al año) para que puedas jubilarte con menos ahorros.
FatFIRE, por su parte, es para los prejubilados que quieren un estilo de vida de jubilación más holgado (piense en un presupuesto de gastos anuales de 150.000 dólares o más), y están dispuestos a ahorrar para conseguirlo.
Sin embargo, aunque el mayor colchón financiero de FatFIRE significa que es menos probable que necesite ingresos suplementarios en la jubilación, es posible que tenga que subir una colina más alta antes de la jubilación para acumular sus ahorros.
¿Cuánto necesito para jubilarme a los 40?
Hay dos factores que influyen en la cantidad que necesita para jubilarse anticipadamente: sus gastos anuales previstos para la jubilación y el porcentaje de su cartera que representan esos gastos.
Según el Estudio Trinity, los jubilados pueden retirar hasta un 4% (ajustado a la inflación) cada año durante la jubilación sin agotar su cartera en un periodo de 30 años. Sin embargo, si tiene previsto jubilarse a los 40 años, es posible que le queden muchos más años de jubilación.
Para compensar una jubilación más larga, algunos prejubilados tienen como objetivo una tasa de retirada del 3%. Algunos sugiereb ser aún más conservador con una tasa de retirada anual del 2%.
Algunas familias retiran entre el 1% y el 2% de media cada año y han hecho crecer su cartera con éxito durante la jubilación.
Para calcular cuánto necesita para jubilarse, tome sus gastos anuales previstos y divídalos por su tasa de retiro objetivo.
Por ejemplo, si tiene previsto gastar 50.000 dólares al año durante la jubilación y quiere retirar el 2%, necesitará 50.000 dólares divididos por 0,02, es decir, 2,5 millones de dólares para jubilarse.
Ahorre el 50% de su salario o más
Los prejubilados se enfrentan a un reto único a la hora de ahorrar para la jubilación: Los salarios de la mayoría de los graduados universitarios alcanzan su punto máximo a los 40 años.
Si te jubilas a los 40, estarás perjudicando tus ahorros al no contribuir a tus cuentas de jubilación durante tus años de mayores ingresos.
Si su empleador le ha proporcionado una pensión o un plan de pensiones 401(k), cuanto antes se jubile, más estará renunciando a ello.
Jubilarse a los 40 años también le deja sin acceso a la Seguridad Social o a Medicare durante 12 o 15 años de jubilación, lo que le deja con una fuente de ingresos de jubilación menos y una factura más que pagar.
Y cuando llegue a la plena edad de jubilación, su prestación de la Seguridad Social se reducirá debido a sus menores ingresos medios.
Se recomienda crear una cuenta de Mi Seguridad Social en ssa.gov para comparar en qué medida la jubilación anticipada reducirá su prestación de la Seguridad Social.
Todos estos obstáculos al ahorro significan que los prejubilados deben ahorrar el 50% o más de sus salarios cada año.
Parece difícil y al principio lo es, pero cuando miras en qué estás gastando, gran parte son cosas que no necesitas o no utilizas».
Para aumentar los ahorros, ataca primero los gastos más importantes: la vivienda, el coche y la comida.
Evitar el estilo de vida muy gastador
Para mantener los gastos bajos y, por extensión, la tasa de ahorro, es esencial controlar el estilo de vida.
La mayoría de la gente deja que su estilo de vida y sus gastos estén definidos por sus ingresos. Si ganan 70.000 dólares, gastan 70.000 dólares.
Y cuando reciben un aumento de 5.000 dólares, encuentran 5.000 dólares adicionales para gastarlos.
Una vez que inflas tu estilo de vida es difícil volver atrás.
Disocia los gastos y los ingresos.
Lo que necesitas para vivir no tiene nada que ver con lo que ganas».
El estilo de vida es muy engañoso porque no se sabe que está ocurriendo hasta que es demasiado.
Si quieres jubilarte pronto, tienes que vivir muy por debajo de tus posibilidades e invertir cada bonificación y aumento de sueldo.
Cómo invertir para jubilarse a los 40
Invertir es esencial para jubilarse a los 40 años.
Los prejubilados necesitan el crecimiento compuesto a largo plazo que proporcionan estas inversiones.
Sin él, es probable que se queden sin dinero en la jubilación, o que nunca alcancen sus objetivos de ahorro para la jubilación.
En general, sea tan agresivo con sus inversiones como pueda tolerar.
Una cartera de acciones y bonos al 50% probablemente no funcione porque tienes un plazo muy largo y tienes que tener en cuenta la inflación.
Dicho esto, lo más importante es que no cunda el pánico y se retire del mercado.
Si no puede tolerar la inestabilidad de una cartera de acciones al 100%, no la utilice.
Esto pone de relieve una faceta importante de la jubilación anticipada: No es para los que tienen aversión al riesgo.
El mercado de valores puede tener una media del 7 al 8 por ciento después de la inflación.
Para tener en cuenta esta circunstancia, aconseja a los prejubilados que mantengan un par de años de gastos en efectivo para no tener que vender en un mercado a la baja.
La clave es empezar a invertir lo antes posible.
Cuanto más tiempo le dé a sus inversiones para crecer, más probabilidades tendrá de igualar la rentabilidad media a largo plazo de la bolsa.
Minimizar los gastos de inversión
La inversión es otro ámbito en el que hay que prestar mucha atención a los costes.
Cada dólar que se destina a las comisiones de inversión es un dólar que no se utiliza para hacer crecer sus ahorros para la jubilación.
Si sus fondos de inversión cobran un 1% de gastos y su asesor financiero cobra un 1% adicional, ya está gastando un 2% al año sólo en comisiones de inversión.
Volviendo a la regla del 4%, «si tienes que pagar un 2% sólo por gestionar tu dinero, sólo te queda un 2%» para gastar en la jubilación.
Si invierte en fondos indexados pasivos, intente mantener sus ratios de gastos en un 0,1% o menos.
Por supuesto, cuanto más bajo sea, mejor.
Tener un plan de contingencia
Quizá lo mejor que puede hacer para su jubilación anticipada es tener un plan de contingencia.
No se pueden controlar todos los riesgos asociados a la jubilación anticipada, pero lo que sí se puede controlar es tener un plan.
Para ello, recomienda a todos los futuros jubilados -de la variedad FIRE y de la convencional- que hablen con sus asesores financieros para que pongan a prueba su cartera ante diversos escenarios.
Una vez que aprietas el interruptor (de la jubilación), no hay vuelta atrás.
Cómo afecta la Ley SECURE a la jubilación anticipada
A partir de enero de 2020, la ley Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) está afectando a la forma en que algunos estadounidenses ahorran para la jubilación y viven en ella.
Aunque estos cambios afectarán más a los jubilados convencionales que a los prejubilados, hay un par de puntos que hay que tener en cuenta si se quiere jubilar anticipadamente.
En primer lugar, la ley retrasa la edad de distribución mínima requerida (RMD) de los 70½ a los 72.
También le permite contribuir a una IRA incluso después de la edad de RMD, siempre que tenga ingresos.
La ley también facilita la maximización de los ahorros para la jubilación al tiempo que se reducen las horas de trabajo. Los empresarios están ahora obligados a dar a los empleados a tiempo parcial acceso al plan 401(k) de la empresa.
Esto es una buena noticia si parte de su plan de jubilación anticipada es dejar de trabajar o trabajar a tiempo parcial en la «jubilación».
Al mismo tiempo, las cuentas roth individuales, o IRA, son más accesibles para estudiantes y cuidadores. La ley considera que los estipendios pagados a los estudiantes de grado y postdoctorado y los pagos por «dificultad de atención» recibidos por los cuidadores son una compensación a efectos del límite de contribución a la IRA, lo que hace posible que estas personas contribuyan a una IRA sin tener que asumir un trabajo remunerado adicional.
La ley también exige ahora que los planes 401(k) informen a los ahorradores de la cuantía de los ingresos mensuales que sus actuales ahorros 401(k) podrían proporcionar en la jubilación si usted comprara una renta vitalicia con ellos.
Disponer de estas cifras puede facilitar la decisión de cuándo apretar el gatillo en su carrera.
Si utiliza una renta vitalicia, la conversión de su 401(k) en una también es más fácil con la ley, ya que ahora es más seguro que los empleadores las ofrezcan.
Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
