Cómo utilizar una tarjeta de crédito de forma responsable
Entre los 18 y los 25 años, acumulé casi 80.000 dólares de deuda -casi la mitad en tarjetas de crédito- antes de pagarlos todos de forma agresiva en unos tres años.
Se podría pensar que esa experiencia me habría convertido en un tipo de débito y efectivo de por vida.
Pero resulta que sigo pagando casi todo con tarjetas de crédito.
Sólo que ahora uso las tarjetas de crédito de forma responsable: las pago íntegramente todos los meses.
Cómo funcionan las tarjetas de crédito.
Una tarjeta de crédito es una línea de crédito renovable que le permite hacer cargos en cualquier momento hasta el importe de un límite de crédito específico.
Cuando usted pasa su tarjeta de crédito, su banco le presta el dinero para realizar esa compra.
A diferencia de un préstamo, que tiene una fecha de finalización fija y pagos mensuales regulares, con una tarjeta de crédito, usted elige cuánto devolver cada mes: un pago mínimo, un pago parcial o todo el saldo.
Con pocas excepciones, los usuarios responsables de las tarjetas de crédito siempre pagan la totalidad de sus saldos cada mes.
Después de realizar una compra con su tarjeta de crédito, el banco le da un periodo de gracia -normalmente entre 20 y 30 días- durante el cual puede pagar esa compra antes de que empiecen a acumularse los intereses.
Los periodos de carencia son poderosos porque le dan la oportunidad de utilizar su tarjeta de crédito como un préstamo corto pero sin intereses.
Mientras pague cada céntimo que cargó el mes pasado antes de la fecha de vencimiento, no pagará intereses por las compras con la tarjeta de crédito.
Sin embargo, tarde o temprano, muchas personas no pagan el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes, convirtiendo su tarjeta de crédito en una línea de crédito renovable.
Los cargos financieros se acumulan entonces sobre el saldo impagado de la tarjeta de crédito cada mes.
En el mejor de los casos, una pequeña deuda de tarjeta de crédito cuesta unos cientos de dólares en intereses antes de que se escape.
En el peor de los casos, depende cada vez más de las tarjetas de crédito para mantener el daño causado por su uso en primer lugar.
No hacer los pagos hace que su puntuación de crédito caiga en picado.
Tiene problemas para conseguir un préstamo de coche o un contrato de renta de apartamento. Incluso puedes acabar en bancarrota.
Al final, no termina en ningún sitio bueno.
Por todas estas razones, los adultos jóvenes de hoy en día se acercan a las tarjetas de crédito con extrema precaución.
De hecho, un reciente estudio de Bankrate hizo el sorprendente descubrimiento de que solo un tercio de los millennials participa en lo que es habitual para la mayoría de las personas mayores de 30 años.
Sin embargo, equiparar las tarjetas de crédito con las deudas puede hacer que se pierdan ciertas ventajas.
Una tarjeta de crédito puede ser una importante herramienta financiera que le facilita la vida y le ayuda a mejorar su calificación crediticia, todo ello sin que le cueste un céntimo.
Por supuesto, a veces ocurre lo contrario.
Todos conocemos a alguien (yo) que se metió en un gran problema por usar las tarjetas de crédito de forma incorrecta.
Cómo ganan (mucho) dinero las empresas de tarjetas de crédito.
Las compañías de tarjetas de crédito ganan un poco de dinero cada vez que usted usa su tarjeta porque cobran a los comercios entre el 1% y el 3% de su compra -llamada tasa de intercambio- por aceptar la tarjeta.
Así es como pueden permitirse pagar recompensas por cada dólar que gasta: sólo le dan un descuento de sus propias tasas.
Pero los bancos ganan la mayor cantidad de dinero cobrando intereses cuando se tiene un saldo, es decir, cuando no se paga la totalidad de las compras a fin de mes.
Las tarjetas de crédito suelen cobrar intereses de entre el 10% y el 30%. Así, con un interés del 15% de la tasa anual equivalente (TAE), si carga 500 dólares a su tarjeta y no los paga en un año, acabará pagando al banco 75 dólares en intereses.
Si debe 5.000 dólares, eso supone 750 dólares al año en intereses. Si carga 50.000 dólares, ¡pagará 7.500 dólares al año sólo en intereses!
La trampa del pago mínimo.
Lo peor es que las compañías de tarjetas de crédito facilitan la llegada a esta situación, ya que sólo exigen que pague un pequeño pago mínimo cada mes, normalmente entre el 2% y el 5% de su saldo.
Así, hasta que alcanza el límite de crédito de su tarjeta -lo máximo que el banco le permite pedir prestado- es muy fácil cargar un gran saldo que le resulte difícil o imposible de pagar.
Si se encuentra en esta situación, puede hacer una transferencia de saldo en la que transfiere sus saldos a una nueva tarjeta de crédito que tiene una TAE del 0% durante los primeros meses.
Esta es una herramienta que utilizan las compañías de tarjetas de crédito para conseguir que se cambie de una tarjeta a otra; por supuesto, esperan que les siga pagando los intereses después de que expire la TAE promocional del 0%.
Haga lo que haga, si se queda atascado con un saldo de tarjeta de crédito que no puede pagar inmediatamente, tiene que elaborar y seguir un plan para salir de la deuda como hice yo.
Las ventajas de utilizar una tarjeta de crédito de forma responsable.
Hoy en día, muchas personas evitan las tarjetas de crédito. Piensan: «Si nunca tengo una tarjeta de crédito, no me meteré en una mala situación».
Pero la mayoría de las personas que utilizan tarjetas de crédito nunca se endeudan con ellas.
En 2014, el 42% de los usuarios estadounidenses de tarjetas de crédito «revolvieron» un saldo de un mes a otro, según un estudio de 2014 de The American Banker’s Association.
Esa cifra es más alta de lo que debería, sin duda, pero también significa que el resto de los consumidores con tarjetas de crédito las utilizan de forma que no les cueste nada.
Un uso responsable y estratégico de la tarjeta de crédito que le beneficie a usted (y no a una empresa de tarjetas de crédito) está a su alcance. Sus métodos dependen de sus propósitos para usar una tarjeta de crédito.
Es posible que quiera crear crédito, obtener recompensas, hacer un seguimiento del flujo de caja o utilizar una tarjeta por otros motivos.
Veamos estos diferentes propósitos y las estrategias que necesitará para cada uno.
Construir el crédito con pagos puntuales.
Tal vez usted sea súper responsable y pague puntualmente todas sus facturas el 100% de las veces.
En cualquier caso, tendrá problemas para conseguir un préstamo más adelante si no tiene un historial de pagos constante tanto en préstamos como en tarjetas de crédito.
Para mejorar su puntuación de crédito, consiga una tarjeta de crédito y cargue en ella un par de compras al mes.
Por ejemplo, tal vez sólo compre un tanque de gasolina y una cena para llevar, y el total asciende a menos de 80 dólares. Cada mes, cuando reciba la factura, páguela entera inmediatamente.
Como el saldo se pagará dentro del periodo de gracia, no pagará intereses.
Los pagos se comunican a las tres agencias de crédito, por lo que cada vez que paga su factura a tiempo y en su totalidad, construye crédito.
La idea de que hay que pagar intereses o mantener un saldo para crear crédito es un mito.
Con cada pago puntual, está construyendo crédito automáticamente.
Pero si no usa su tarjeta, no hay ningún pago en su historial.
Así que asegúrese de hacer compras de forma rutinaria si puede.
Esto es lo que no hay que hacer: Obviamente, no debe acumular una gran deuda.
Pero asegúrese también de no utilizar en ningún momento el total de su línea de crédito disponible.
Intente no superar el 25% de su línea de crédito si puede, porque lo que deba en la tarjeta a final de mes se divide entre su límite de crédito disponible para obtener un «ratio de utilización».
Cuanto más se acerque su ratio al 100% (al máximo), peor será para su crédito porque indica que podría estar excediéndose.
Consiga devoluciones de dinero u otras recompensas.
Mucha gente tiene tarjetas de crédito para obtener devoluciones en efectivo o recompensas en las compras.
Si se gestionan correctamente, las tarjetas de crédito pueden hacer que gane cientos de dólares al año solo por usarlas para las compras diarias.
Para beneficiarse de verdad, utilice una o más tarjetas de crédito con devolución de dinero o recompensas para casi todo lo que compre cada mes.
Si gasta 2.000 dólares al mes en todos los gastos que se pueden cargar a una tarjeta y obtiene un 2% de devolución, eso supone 40 dólares de vuelta a su bolsillo cada mes, o 480 dólares al año.
Ahora veamos algunas de las trampas.
Para ganar en este juego, evite gastar más de lo que puede permitirse y pague el total de sus compras al final de cada período de facturación.
Una vez que empiece a pagar intereses, perderá el valor de las recompensas porque los intereses lo superan.
La disciplina lo es todo.
Los estudios demuestran que la gente gasta más cuando utiliza tarjetas de crédito que cuando paga en efectivo.
Hay un aspecto psicológico en el hecho de desprenderse de dinero en efectivo que frena un poco el gasto.
En el momento en que se utiliza una tarjeta de crédito, esa duda desaparece, así que hay que tener la perspectiva adecuada.
Perseguir las recompensas puede ser contraproducente.
Piense bien sus compras para no comprar más de lo habitual. La tentación es pensar: «No pasa nada, porque me devuelven dinero».
Por último, no se estrese sobre qué tarjeta de crédito con recompensas debe obtener.
Si sus hábitos de gasto son medios, hemos comprobado que no importa realmente qué tarjeta de recompensas obtenga: todas son iguales.
Controle su gasto discrecional.
Una tarjeta de crédito puede convertirse en una herramienta de tesorería que le ayude a gestionar los gastos mensuales.
Al tener la mayoría de sus gastos en una sola tarjeta, puede ver fácilmente el total gastado hasta la fecha consultando su cuenta en línea.
También puede comprobar su gasto discrecional y ver si está teniendo un buen mes o si necesita frenar las compras.
A menudo también puede ver las categorías de gasto, ya que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito clasifican automáticamente sus gastos.
Las categorías le ayudan a identificar las áreas en las que se ha gastado su dinero, como la comida, la gasolina o la ropa.
Esto puede ser útil para presupuestar y preparar sus impuestos si algunas compras son deducibles.
Combinado con un Bank Account Buffer™, un fondo de emergencia y una buena gestión del flujo de caja, el uso de una tarjeta de crédito puede simplificar su vida diaria porque no necesita obsesionarse con el saldo de su cuenta corriente a diario.
Sí, querrá saber el máximo que puede gastar en su tarjeta de crédito cada mes, pero si su cuenta corriente está baja porque mañana es día de pago y debe hacer una gran compra hoy, puede usar una tarjeta de crédito sin preocuparse de sobregirar su cuenta e incurrir en una cuota de 40 dólares.
Sin embargo, esta es una zona de peligro. La diferencia entre que las tarjetas de crédito ayuden o perjudiquen a su tesorería es la disciplina para establecer un límite de gasto.
Pagar una gran compra a lo largo del tiempo.
Las tarjetas de crédito le permiten pagar una gran compra a lo largo del tiempo, lo cual es una forma de financiación.
Pero, a no ser que utilice una tarjeta con una TAE inicial del 0%, es una forma cara de pagar.
¿Está pensando en utilizar una tarjeta de crédito para pagar una gran compra en varios meses? Considere cuidadosamente sus opciones.
- ¿Puede ahorrar el dinero por adelantado y pagar en efectivo?
- ¿Puede optar a una tarjeta de crédito que ofrezca una TAE inicial del 0% en las compras durante 12 meses o más, y pagarla antes de que el tipo se dispare?
- ¿Sería un préstamo personal una forma más asequible de financiar la compra que una tarjeta de crédito?
No recomendamos pedir dinero prestado a los tipos de interés habituales de las tarjetas de crédito si puedes evitarlo.
Desgraciadamente, hay momentos en la vida en los que no hay otras opciones, por lo que es absolutamente necesario hacer una gran compra inmediatamente y pagarla a lo largo del tiempo.
En esos casos, una tarjeta de crédito es una vía conveniente, aunque puede resultar muy cara.
Para suavizar el golpe, busque una tarjeta con el tipo de interés más bajo que pueda conseguir y piense en cómo pagarla cuanto antes.
Siempre que pueda devolver su compra en un año o 15 meses, hay muy poco riesgo en utilizar una tarjeta con un 0% de TAE inicial para sus compras.
También puede facilitarle las cosas si no pones nada más en esa tarjeta hasta que la compra esté pagada.
Así no te verás atrapado en aumentar tu deuda.
Marquee un objetivo para que su saldo se pague en seis meses, doce meses o tan rápido como se lo permita su presupuesto.
Entonces podrá volver a utilizar la tarjeta para otras cosas si así lo decide.
Sentirse seguro con el acceso a una línea de crédito de emergencia.
Si no confía en usted mismo para utilizar las tarjetas de crédito con regularidad, Reconozca eso mismo y no las utilice.
Pero si no tiene un fondo para emergencias puede ser útil tener una tarjeta de crédito preparada para emergencias.
Basta con abrir una tarjeta y utilizarla un par de veces al año para que haya actividad en la cuenta.
Así no se cerrará.
Cada vez que la utilice, páguela enseguida. Si le incomoda que el límite de crédito que le da el banco sea demasiado alto, puede llamar y pedir que lo bajen.
De este modo, mantendrá el peligro de gastar poco, pero seguirá teniendo algo a lo que recurrir.
Si su coche se queda tirado o se produce otra verdadera emergencia, estará preparado.
Obtenga protección contra fraudes y compras.
Una de las ventajas de las tarjetas de crédito es la protección contra el fraude.
Si su tarjeta de crédito es pirateada (lo que ocurre con bastante frecuencia), el dinero no sale de su cuenta bancaria y no tiene que pagar por cargos falsos.
Aunque el fraude con la tarjeta de débito acaba siendo reembolsado, ese dinero sigue saliendo de su cuenta al principio.
Esta es una de las grandes razones por las que creemos que debería replantearse el uso de la tarjeta de débito como forma principal de pago.
Las tarjetas de crédito también vienen con protección de compra.
Si un comerciante no cumple, le devolverán el dinero.
Por ejemplo, tengo un amigo que hizo un depósito de 1.000 dólares por un mueble que nunca recibió porque la empresa quebró.
Le quitaron el depósito, pero como lo puso en la tarjeta de crédito, el banco se lo devolvió.
Resumen.
Es cierto: Las tarjetas de crédito pueden ser peligrosas.
Pero puede usar una tarjeta de crédito de forma responsable y no pagar nunca un céntimo.
Y hay muchas buenas razones para hacerlo.
Tarjetas de crédito.
- Son fundamentales para crear un buen historial de crédito.
- Pueden devolverle entre el 1% y el 2% en cada compra.
- Facilitan el seguimiento de sus gastos discrecionales en un solo lugar y la gestión de su flujo de caja.
- Ofrecen un respaldo a los ahorros de emergencia.
- Ofrecen mayor protección contra el fraude y las compras que las tarjetas de débito.
Si decide solicitar una tarjeta de crédito o empezar a utilizarla con regularidad, ¡utilícela con responsabilidad!
Cargue sólo lo que pueda devolver, en su totalidad, cada mes.
Si tiene que financiar una compra importante, no gaste más de lo que pueda devolver en menos de 15 meses
Utilice una tarjeta con el tipo de interés más bajo que pueda encontrar, preferiblemente al 0%.
Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
