Lo que hay que saber antes de cobrar su 401(k)
Demasiadas personas cobran su plan 401(k) sin entender bien las consecuencias.
Esto puede ser un error costoso, y hay algunas cosas que debe saber antes de tomar el dinero en efectivo.
Puntos clave.
- Si tiene un plan 401(k) y todavía está empleado en esa empresa, no puede «cobrar» su cuenta; puede hacerlo si ya no trabaja allí.
- Sacar su cuenta antes de la edad de jubilación puede acarrear muchas penalizaciones e implicaciones fiscales que debe conocer.
- Si decide seguir adelante, llame a su empresa de jubilación, rellene el papeleo y tenga en cuenta que no recibirá el dinero inmediatamente.
Requisitos para cobrar un plan 401(k)
Si todavía es empleado de la empresa que patrocina su plan 401(k), no podrá cobrar su plan a menos que su plan ofrezca un préstamo del plan 401(k), permita retiros por dificultades o ofrezca retiros en servicio.
Intente evitar tomar préstamos del 401(k).
La mayoría de la gente no tiene fondos suficientes para la jubilación.
Su dinero necesita el mayor tiempo posible para crecer. Además, el préstamo tiene que devolverse con intereses, por lo que está perdiendo dinero de múltiples maneras.
Si ya no es empleado de la empresa que patrocina su plan 401(k), puede recibir su dinero. Puede cobrar el plan o transferir el saldo de su plan 401(k) a una cuenta IRA.
Si decide reinvertir su dinero en lugar de cobrarlo, no tendrá que pagar impuestos sobre la renta ni multas fiscales, ya que las reinversiones en las cuentas individuales de jubilación no son transacciones imponibles si las realiza de forma correcta.
La reinversión de su plan 401(k) a otro plan no se considera un cobro por parte del IRS.
Se acabó la protección de los acreedores.
Mientras su dinero esté en un plan 401(k) está protegido por los acreedores, lo que significa que está protegido en caso de quiebra.
No es aconsejable cobrar un plan 401(k) para pagar su deuda si es probable que acabe declarándose en quiebra.
El tribunal de quiebras no puede tocar el dinero de su plan 401(k), y los acreedores no pueden embargar los activos de su plan 401(k), ni pueden obligarle a retirar este dinero para pagar una deuda. Se trata de un dinero bien protegido destinado a ser utilizado en sus años de jubilación.
Deberá impuestos y posibles multas.
Si cobra su plan 401(k) y aún no ha cumplido los 59 años y medio, el importe que retire estará sujeto a los impuestos ordinarios sobre la renta y a una multa del 10%.
Si aún no ha cumplido los 59 años y medio, es probable que su plan aplique una retención obligatoria del 20% de cualquier saldo que cobre para cubrir los impuestos federales.
Por lo tanto, por cada 1.000 dólares que cobre, recibirá unos 800. Los otros 200 serán enviados a Hacienda por el administrador de su plan 401(k).
Al final del año, el plan 401(k) le enviará un formulario de impuestos llamado 1099R que muestra la cantidad de impuestos retenidos en su nombre.
En general, no debería cobrar su 401(k). En su lugar, transfiéralo a una cuenta IRA.
Cuando calcule cuánto dinero perderá al retirar la cuenta, la elección será más clara.
Utilice una calculadora de retiros anticipados para saber cuánto le costará un retiro.
Cuando presente su declaración de la renta, deberá incluir las cantidades cobradas de su plan 401(k) como ingresos ordinarios, junto con sus otras fuentes de ingresos.
El importe se incluye en su declaración de la renta en la primera página y, en función de sus ingresos y deducciones totales, deberá pagar impuestos adicionales o recibirá un reembolso.
Su edad es importante.
Si tiene entre 55 y 59 años y medio, puede evitar la multa impositiva del 10% si deja de trabajar no antes del año en que cumple los 55 años. Esto se denomina disposición de retirada del 401(k) a los 55 años.
Si tiene más de 59 años y medio, cualquier cantidad que retire de su plan 401(k) estará sujeta al impuesto sobre la renta, pero no al impuesto de penalización.
Saber cómo sacar provecho.
El primer paso para cobrar su cuenta 401(k) es llamar al número de teléfono que aparece en el extracto de su plan 401(k) y pedir que le envíen la documentación necesaria para cobrar su plan.
En algunos casos, podrá hacerlo por Internet o por teléfono, pero la mayoría de las veces deberá rellenar los papeles a mano.
A veces es necesaria la firma de un empleado de Recursos Humanos o del administrador del plan de la empresa en la que estuvo empleado.
Si ha trabajado en una empresa más pequeña, es posible que tenga que llevarles esta documentación o ponerse en contacto con ellos para conseguirlo.
Si ha trabajado en una gran empresa, suele encargarse de ello la empresa de inversiones que ofrece las opciones de inversión dentro del plan 401(k).
Cuando deje a su empleador, sea elogioso, positivo y agradecido.
Quemar los puentes se volverá en su contra cuando necesite que su ex empleador complete el papeleo para cosas como retiros y reinversiones del 401(k).
Tienen que hacerlo, pero probablemente no sea una de sus prioridades.
Recibir su dinero lleva tiempo.
A menudo se tarda varias semanas en cobrar un plan 401(k).
Algunos planes de empresas más pequeñas tienen derecho a permitir la distribución de la cuenta sólo una vez al trimestre o una vez al año. Existe un documento de descripción resumida del plan 401(k) que detalla las normas de su plan.
El plan debe seguir sus propias reglas.
Puede parecer que su antiguo empleador le está dificultando el cobro de su plan 401(k), pero hay reglas estrictas que su empleador debe seguir, además de tener todo el papeleo apropiado completado antes de que puedan distribuirle su dinero.
Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
