Consejos para ahorrar en su préstamo para un carro nuevo
Uno de los mayores errores que comete la gente al comprar un coche nuevo es olvidarse de incluir el coste de la financiación del coche en el precio total.
Por ejemplo, si va a comprar un Honda Civic nuevo, la diferencia entre el «precio de etiqueta» y el precio de factura del concesionario es de unos 1.500 dólares. Si negocia bien, puede ahorrarse 1.000 dólares o más en el precio del coche.
Si luego financia el coche durante cuatro años al 6% sin nada de entrada, pagará más de 2.000 dólares de intereses. Sin embargo, si financia el coche durante tres años al 4% con un pago inicial de 1.500 dólares, puede ahorrar más de 1.000 dólares.
Si está dispuesto a negociar el precio del coche, no debería ignorar los tipos y las condiciones de su financiación.
Yo cometí este error la primera vez que compré un coche y juré no volver a hacerlo.
Si está buscando un coche nuevo, no espere a estar en «la caja» para pensar en la financiación.
En su lugar, debe asegurarse de planificar con antelación y comparar los tipos de interés de varios prestamistas diferentes para asegurarse de que obtiene la mejor oferta posible.
Herramientas como Monevo pueden ayudarle a comparar los tipos de interés de diferentes prestamistas de forma rápida y sencilla en línea.
Monevo le permite comparar más de 30 prestamistas y bancos diferentes, y sólo tarda unos minutos en obtener ofertas de préstamo personalizadas.
El proceso no afecta a su puntuación de crédito, y el uso de Monevo es completamente gratuito.
Incluso si no seleccionas un préstamo de uno de los prestamistas con los que se asocia Monevo, conocer los tipos a los que puede optar puede ayudarle a estar mejor preparado a la hora de negociar con los concesionarios.
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Consejos para la financiación de automóviles.
Su coche no es una inversión. Todo lo contrario.
Los coches se deprecian a lo grande. Sólo por esta razón, no es inteligente pagar intereses por un préstamo de coche.
Lo que ocurre en la mayoría de los casos es que el coche se deprecia y su valor cae más rápido de lo que usted devuelve el préstamo, lo que le deja al descubierto o bajo el agua.
Sin embargo, muchos de nosotros necesitamos un coche para ir a nuestro trabajo y no tenemos dinero para comprar un vehículo fiable.
Así que pedimos un préstamo para el coche.
Eso está bien, pero hay una diferencia entre utilizar un préstamo para coche de forma inteligente y utilizarlo para comprar un coche que no se puede permitir.
Tengo el crédito y los ingresos para salir y obtener un préstamo para un BMW M3.
Y me encantaría ese coche. Pero eso no significa que deba comprarlo.
Lo que los concesionarios le dicen que puede pagar y lo que debería gastar son dos cosas muy diferentes.
Siempre que se financia un coche, hay que pensar no sólo en la cuota mensual, sino también en el coste total.
Esto es lo que recomiendo.
1. Entienda su puntuación de crédito antes de ir al concesionario.
Si hay un momento para comprobar y hacer un seguimiento de su informe de crédito y su puntuación, es antes de obtener un préstamo de coche.
El asunto es el siguiente: A diferencia de las hipotecas o las tarjetas de crédito, por lo general puede obtener un préstamo para coche aunque tenga un crédito bastante malo, sólo que pagará (mucho) más.
¿La razón? A los bancos les resulta relativamente fácil embargar un coche si usted no lo paga.
Pero si usted tiene un crédito inestable, es probable que esté emocionado por conseguir un préstamo, por lo que no va a querer preguntar si hay una tasa más baja disponible.
Los concesionarios lo saben y ganan mucho dinero con ello.
Herramientas gratuitas como Credit Karma pueden ayudarle a entender su puntuación de crédito.
Una vez que conozca su puntuación de crédito, podrá averiguar si puede optar a las mejores tasas de préstamos para automóviles.
Los concesionarios suelen anunciar tipos de interés muy buenos para los coches nuevos: 2,9%, 1,9%, a veces incluso 0%. Lo que dejan en la letra pequeña es que estos tipos solo están disponibles para los compradores con el mejor crédito, lo que puede significar una puntuación FICO de 750 o superior.
Los compradores con puntuaciones de crédito por debajo de los 700 pueden obtener un buen tipo de interés, pero es posible que no puedan optar a las mejores promociones. A partir de ahí, los tipos suben rápidamente.
Los prestatarios con puntuaciones de crédito por debajo de la media (menos de 650) pueden encontrarse con tipos de interés para préstamos de coche del 10% o más.
Cuanto más baja sea su puntuación crediticia, más importante será que compare y se asegure de obtener el mejor tipo de interés que pueda ofrecerle un banco.
Sí, puede que tenga que pagar más que alguien con buen crédito, pero puede que no tenga que pagar el primer tipo que le ofrezcan.
2. Si su crédito no es perfecto, pida presupuestos de financiación antes de ir.
Si tiene un crédito excelente y lo sabe, normalmente puede conseguir los mejores tipos de financiación directamente en el concesionario.
¿No tiene un crédito estelar? Pruebe con los prestamistas online.
Complete una solicitud de crédito y le presentan el tipo de interés y la cantidad máxima que puedes gastar en el coche.
Lo bueno es que no tiene que utilizar este préstamo si el concesionario le ofrece una oferta mejor, pero al menos puede entrar por la puerta sabiendo que tiene un tipo de interés que superar.
Uno de nuestros servicios favoritos de búsqueda de préstamos (que mencionamos anteriormente) es Monevo.
Cuando nos planteamos asociarnos con ellos, probamos sus servicios y descubrimos que proporcionan los préstamos de menor coste en función de sus necesidades y situación individuales. Puede leer nuestra reseña o probarlo por usted mismo.
La mayoría de las veces, los bancos locales y las cooperativas de crédito pueden ofrecer a los prestatarios con un crédito medio los tipos de interés más competitivos en los préstamos para coches nuevos y usados.
Lo que es mejor, puede utilizar la financiación preestablecida como moneda de cambio con el director de finanzas y seguros (F&I) del concesionario y conseguir un tipo de interés aún más bajo.
3. Mantenga el plazo tan corto como pueda permitirse.
Los plazos de préstamo más cortos conllevan tipos de interés más bajos, pero pagos mensuales más altos. Y eso es lo que quiere.
Cuando entra en un concesionario y dice que quiere financiar su coche, cualquier vendedor de coches inteligente intentará negociar con usted basándose en su pago mensual, no en el precio total de compra del coche.
De este modo, el vendedor puede mostrarle pagos cada vez más bajos ampliando el plazo de su préstamo, no reduciendo el precio del coche.
De repente, un pago de 470 dólares se convierte en un pago de 350 dólares. Y, sin embargo, no está pagando menos por el coche. De hecho, estará pagando mucho más en intereses.
Cuanto más tiempo tarde en devolver un préstamo, más intereses pagará. Pero eso no es todo. Muchas veces los bancos cobran tipos de interés más altos por los préstamos más largos, lo que aumenta aún más el coste del crédito.
Es tentador alargar un préstamo de coche durante cinco o incluso seis años para llegar a un pago mensual más cómodo, pero esto significa que pagará mucho más en intereses y casi seguro que estará al día con su coche durante casi toda la vida del préstamo.
4. Poner el 20% de adelanto.
Además de un plazo de préstamo corto, puede evitar una situación en la que deba más dinero del que vale el coche poniendo dinero de entrada.
Esto puede parecer una obviedad, pero muchos concesionarios ni siquiera exigen a los compradores con buen crédito que realicen ningún pago inicial.
Salir en su coche nuevo sin poner un céntimo de entrada es tentador, pero es arriesgado.
Si de repente tiene que vender su coche nuevo, es posible que no pueda hacerlo si debe más del préstamo que el valor del coche. Un pago inicial mayor garantiza que esto no ocurra.
5. Pagar los impuestos, las tasas y los «extras» con dinero en efectivo.
No financie los gastos varios que conlleva la compra de su vehículo, como el impuesto sobre la venta, las tasas de matriculación, los gastos de documentación y cualquier extra que decida adquirir, como las garantías ampliadas.
A menudo, los concesionarios están más que contentos de incluir una parte o la totalidad de estos gastos en la financiación.
Desgraciadamente, hacer eso sólo le asegura que estará al revés en su préstamo de coche, al menos durante un tiempo, ya que está aumentando la cantidad de su préstamo pero no el valor del coche que garantiza el préstamo.
Otras consideraciones a la hora de financiar un coche.
Seguro de brecha.
El seguro de protección de automóviles garantizado es algo que los concesionarios y los prestamistas le venden para cubrir la «brecha» entre lo que una compañía de seguros cree que vale su coche y lo que debe en su préstamo de coche en caso de que tenga un accidente y la aseguradora declare el coche como pérdida total.
Sin un seguro de daños, su aseguradora sólo pagará el valor contable del coche, independientemente de lo que deba por el préstamo.
Si choca su coche y aún debe 12.000 dólares de su préstamo, pero la aseguradora sólo cubre el coche por 10.000 dólares, usted es responsable de devolver los 2.000 dólares. (Y se queda sin coche).
La gente contrata un seguro de impago por miedo, porque nadie quiere deber un par de miles de euros por un coche siniestrado.
Pero si estructura correctamente su préstamo para comprar un coche (con un pago inicial y un plazo de tres años), puede estar seguro de que no necesitará un seguro de crédito, porque su coche no debería valer menos de lo que debe.
Los precios de los seguros de brecha varían mucho (desde 30 dólares al año, más o menos, hasta más de 600 dólares por el plazo de un préstamo de coche).
Las pólizas que ofrecen los concesionarios pueden ser las más caras, así que si cree que necesita un seguro de carencia, pongase en contacto con su agente de seguros de automóviles.
Cuándo refinanciar un préstamo de coche.
Digamos que no ha visto este artículo a tiempo y se ha quedado con un préstamo de coche muy malo. No es un gran problema.
Si su crédito es bueno y su coche no es demasiado viejo, debería poder refinanciar su préstamo de coche igual que puede refinanciar una hipoteca.
Es fácil obtener cotizaciones de refinanciación de préstamos para automóviles en línea sin ninguna obligación.
LightStream es un prestamista de confianza que le permite refinanciar su préstamo de auto para asegurar una tasa de interés más baja.
No es necesario realizar una tasación, ni hay restricciones en cuanto a la edad o el kilometraje de su coche.
El proceso de solicitud es sencillo y totalmente online, con financiación rápida y tipos bajos.
Una cooperativa de crédito local también es un buen lugar para comprobar las opciones de refinanciación de su préstamo de coche.
Dondequiera que vaya, pregunte por las comisiones que se cobran por solicitar o iniciar el préstamo y evite a los prestamistas que quieren reducir su pago mensual ampliando el plazo de su préstamo.
Con la refinanciación de un préstamo para automóviles, lo que quiere es obtener un tipo de interés más bajo y pagar el préstamo en el mismo plazo o en uno más corto.
Resumen.
A no ser que esté buscando un 0% o una TAE realmente baja, la mejor manera de comprar un coche es con dinero en efectivo. Si tiene que pedir un préstamo para comprar un coche, sea lo más pragmático posible.
Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
