Guía para propietarios de viviendas
Ser propietario de una vivienda es uno de los gastos más importantes en la vida de la mayoría de las personas. Los inmuebles no sólo son caros de adquirir, sino también de mantener.
Los gastos ordinarios de mantenimiento de la casa, como la jardinería, la reparación de grifos que gotean, el repintado y la sustitución de alfombras o suelos, se acumulan con el tiempo. Además, las renovaciones o reparaciones más extensas pueden ser aún más costosas.
Si se tienen en cuenta los pagos mensuales de la hipoteca, los servicios públicos, los impuestos sobre la propiedad y otros gastos, no es de extrañar que la propiedad de la vivienda suponga la mayor parte del presupuesto mensual de una familia.
Por eso, muchos propietarios buscan oportunidades para ahorrar en su casa. Lo primero que deben saber , tienen varias ventajas sobre los que viven alquilados.
Por ejemplo, los propietarios de viviendas van acumulando patrimonio con el tiempo a medida que van pagando su hipoteca.
Además, con las fluctuaciones favorables del mercado que aumentan el valor de su propiedad, ser propietario de una vivienda puede ser una sabia inversión a largo plazo.
Muchas ciudades y estados ofrecen una serie de rebajas, créditos fiscales y oportunidades de ahorro para la vivienda que no están disponibles para los inquilinos.
Aprovechar las ventajas fiscales y otros beneficios de la propiedad de una vivienda ayuda a compensar los costes de mantenimiento de la misma. Además, estos incentivos ayudan a conseguir los ahorros extra necesarios para futuras renovaciones.
Como resultado, la mejora continua de tu propiedad ayuda a aumentar el valor general de la casa. Por último, todo el mundo (incluso los inquilinos) puede reducir sus gastos mensuales disminuyendo el consumo de energía y los consiguientes costes de los servicios públicos.
¿Qué encontrarás en esta guía?
Esta guía contiene información sobre muchos créditos fiscales, reembolsos y otras oportunidades de ahorro en el hogar.
Esta información ayudará a los compradores y propietarios de viviendas a reducir los costes energéticos y el coste de la propiedad de la vivienda.
Existen innumerables maneras de que los propietarios de viviendas reduzcan su carga fiscal y realicen mejoras de eficiencia energética, entre ellas:
- Programas especiales de préstamos.
- Ventajas fiscales por la compra de productos cualificados de alta eficiencia energética.
- Deducciones fiscales por gastos hipotecarios.
En última instancia, lo mejor de estos programas es que se amortizan con el tiempo en forma de ahorro energético.
Por supuesto, los créditos y deducciones fiscales disponibles están sujetos a cambios de un año a otro. Verifica cualquier crédito o deducción con el IRS o con tu preparador de impuestos antes de presentarlos.
Deducciones relacionadas con la hipoteca para los propietarios de viviendas.
Los créditos fiscales son una gran oportunidad de ahorro para algunos propietarios. En un informe de 2015 para Market Watch, Daniel Goldstein señala que el Gobierno ofrece cada año «un gran número de desgravaciones fiscales» en un esfuerzo por animar a los estadounidenses a comprar viviendas.
Un impulso en las ventas de viviendas da un empujón a la economía y, en general, un mercado inmobiliario saludable es un signo de una economía fuerte. Entonces, ¿de qué créditos fiscales pueden aprovecharse los propietarios de viviendas?
Si tienes una hipoteca sobre tu propiedad, puedes deducir los intereses que pagas por el préstamo cada año en tu impuesto sobre la renta (income tax).
Esta deducción ayuda a muchos propietarios a reducir su renta imponible y, en algunos casos, puede situarte en un tramo impositivo más bajo, lo que supone un ahorro aún mayor.
Por ejemplo, los propietarios de viviendas deben pagar los impuestos sobre la propiedad en función del valor de tasación de dicha propiedad. Aunque los impuestos forman parte del coste total del inmueble, los impuestos sobre la propiedad son deducibles en los impuestos federales.
Deducción de intereses hipotecarios.
La deducción de los intereses hipotecarios se aplica no sólo a la hipoteca de la vivienda principal, sino también a la de la segunda vivienda en el caso de los propietarios de más de un inmueble.
En la mayoría de los casos, los propietarios pueden utilizar esta deducción hasta un máximo de 1,1 millones de dólares de deuda, incluidos los préstamos con garantía hipotecaria.
Si se solicitan determinados préstamos para realizar mejoras en la vivienda, también se pueden deducir los intereses de estos préstamos.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), por ejemplo, así como ciertos tipos de hipotecas 203k, pueden utilizarse para realizar mejoras que hagan tu casa más habitable, y los intereses de estos préstamos pueden ser objeto de una deducción fiscal.
Disposiciones sobre la plusvalía.
Si vende tu casa este año fiscal, y la propiedad ha sido tu residencia principal durante al menos dos años, puedes excluir hasta 250.000 dólares (500.000 dólares para los matrimonios que declaran conjuntamente) en ganancias del impuesto sobre el patrimonio.
Por lo tanto, para los propietarios de viviendas a los que les falten unos meses para cumplir los 24 meses completos, consideren la posibilidad de esperar unos meses, con lo que se cumple el requisito de dos años de propiedad.
Ahorro para el primer comprador de vivienda.
Si es la primera vez que compras una vivienda, puede utilizar los fondos de su cuenta IRA para cubrir el pago inicial sin tener que pagar la penalización del 10% que normalmente se aplica a las retiradas anticipadas (antes de los 59,5 años).
Incluso si has comprado una casa antes, pero no en los últimos dos años, puedes aprovechar esta ventaja.
Créditos fiscales para la eficiencia energética.
Tanto los créditos fiscales como las deducciones fiscales reducen tu obligación fiscal, pero no de la misma manera.
Las deducciones fiscales reducen tu renta imponible, por lo que la cantidad de ingresos sujeta a impuestos es menor. Los créditos fiscales, en cambio, reducen directamente la cantidad que debes a Hacienda, dólar por dólar.
Por ejemplo, un crédito fiscal de 500 dólares reduce la cantidad de impuestos que debe en 500 dólares. A la inversa, una deducción fiscal de 500 dólares reduce tu renta imponible en 500 dólares.
Aprovecha las deducciones fiscales.
Una deducción fiscal tampoco ofrece un ahorro uniforme en todos los casos. Como ejemplo simplista (ya que hay otros factores que pueden influir en la cantidad concreta de dinero que se ahorra), un contribuyente en el tramo fiscal del 35% se ahorraría 175 dólares con una deducción fiscal de 500 dólares.
Mientras tanto, un contribuyente en el tramo fiscal del 15% se ahorraría sólo 75 dólares con una deducción fiscal idéntica de 500 dólares. Por lo tanto, los créditos fiscales ofrecen un mayor ahorro a la hora de pagar los impuestos.
Para poder beneficiarse de las deducciones y los créditos fiscales por realizar inversiones de eficiencia energética, primero hay que gastar dinero en esas mejoras.
Para obtener el máximo beneficio de las desgravaciones fiscales relacionadas con la energía, los propietarios de viviendas deben planificar cuidadosamente y considerar todos los factores para determinar si una inversión concreta producirá ahorros.
Además de la cantidad que se ahorrará en impuestos, también debe tener en cuenta cuánto dinero le ahorrarán las inversiones en eficiencia energética a lo largo del tiempo.
No dejar perder los créditos fiscales.
Existen innumerables créditos fiscales relacionados con la conservación de la energía, pero algunos de estos créditos están disponibles en cada estado y no a nivel nacional.
Para averiguar qué créditos fiscales relacionados con la energía están disponibles en donde vives, utiliza la función de búsqueda de créditos fiscales, reembolsos y ahorros de Energy.gov y selecciona tu estado en el menú desplegable.
También hay una serie de créditos fiscales federales disponibles que animan a los propietarios de viviendas a realizar inversiones que mejoren la eficiencia energética residencial.
Estos créditos fiscales están disponibles para los propietarios que compran productos ENERGY STAR que abarcan 70 categorías, como:
- Tejados y aislamientos.
- Bombas de calor geotérmicas.
- Aire acondicionado central.
- Ventanas, puertas y claraboyas.
- Hornos y ventiladores de gas, propano o aceite…Y mucho más.
Normalmente, los productos ENERGY STAR dan derecho a un crédito fiscal (en muchos casos). Además, reducirá su consumo de energía, lo que se traduce en facturas más bajas.
Practica conscientemente el ahorro de energía.
Aunque tus electrodomésticos más antiguos sigan funcionando bien, puede valer la pena comprar un modelo más nuevo y eficiente.
Con un menor consumo de energía, algunos electrodomésticos nuevos pueden amortizarse en pocos años gracias a la reducción de los costes de los servicios públicos, especialmente si se tienen en cuenta los posibles créditos fiscales en el año en que se compren productos ENERGY STAR que cumplan los requisitos.
Si los modelos más nuevos tienen un EER mucho más bajo, podría valer la pena actualizarlos.
Comprueba la clasificación de eficiencia energética (EER) de los aparatos como el aire acondicionado, el calentador de agua, la caldera, la lavadora y otros consumidores de energía que podrían estar aumentando tus facturas mensuales.
La reducción de los costes energéticos no se limita a los electrodomésticos, por supuesto. Otras medidas, como el calafateo y los burletes, son imprescindibles.
Aunque estas medidas no suelen conllevar ventajas fiscales, garantizan la reducción de las facturas de energía al evitar las corrientes de aire y las fugas que obligan a los sistemas de calefacción y refrigeración a trabajar más para mantener la temperatura deseada.
¿Qué reformas hacer primero? Descúbrelo con una auditoría energética del hogar.
Con tantos créditos fiscales posibles y otras oportunidades de ahorro, la mayoría de los propietarios de viviendas no disponen de los recursos necesarios para invertir en todo un nuevo conjunto de electrodomésticos ENERGY STAR.
Además, deben invertir en renovaciones del hogar para mejorar la eficiencia energética, en la instalación de paneles solares y en otras medidas de una sola vez.
Una auditoría energética del hogar realizada por un profesional cualificado puede ayudarte a determinar exactamente dónde puede obtener mayores beneficios en materia de eficiencia energética y recomendar las mejoras imprescindibles para eliminar el derroche de energía.
Los profesionales que realizan una auditoría energética del hogar suelen proporcionarte una documentación detallada en la que se explican con precisión los puntos en los que puede obtener más beneficios, e incluso inspeccionan las mejoras una vez finalizadas para asegurarse de que cumplen los requisitos.
Durante una auditoría energética del hogar, un técnico hará las siguientes tareas:
- Inspecciona las puertas y ventanas en busca de fugas.
- Realiza una comprobación de seguridad de la caldera y del calentador de agua.
- Examinar los conductos en busca de fugas.
- Inspeccionar el aislamiento de su casa para verificar que está conforme a la normativa.
- Sustituir la iluminación que ahorra energía por bombillas de bajo consumo.
- Evaluar los grifos y cabezales de ducha, recomendando opciones de flujo lento o de bajo flujo según sea necesario.
Asequibilidad: cómo pagar las mejoras de eficiencia energética en el hogar.
Una auditoría energética del hogar puede revelar muchas oportunidades para reducir el consumo de energía de su casa y, por tanto, sus costes energéticos.
Sin embargo, la sustitución de todos los electrodomésticos, la instalación de ventanas y puertas de repuesto, el reaislamiento de la vivienda y otras mejoras pueden suponer fácilmente decenas de miles de dólares.
Saber en qué aspectos tu casa es menos eficiente desde el punto de vista energético proporciona un plan claro que permite a los propietarios invertir primero en las mejoras más beneficiosas que supondrán un mayor ahorro a lo largo del tiempo.
Además, permitirá abordar después los problemas menos graves. Sin embargo, hay algunas opciones si prefieres abordar todas o la mayoría de las necesidades energéticas de su casa a la vez.
Hipotecas de eficiencia energética.
Una de estas opciones es la Hipoteca de Eficiencia Energética (EEM), un programa de préstamos reconocido por el gobierno federal y diseñado para ayudar a los compradores a adquirir viviendas que ya son eficientes energéticamente o que podrían hacerse más eficientes mediante mejoras de eficiencia energética.
En el caso de los propietarios de viviendas existentes, la EEM puede utilizarse para financiar mejoras de eficiencia energética.
Los actuales propietarios de viviendas pueden aprovechar este programa para aumentar el valor de su propiedad antes de la reventa o para realizar mejoras que harán que su casa sea más confortable y, al mismo tiempo, le permitirán ahorrar dinero con el tiempo.
Para los propietarios de viviendas existentes, los prestamistas tienen la posibilidad de aumentar el valor de una hipoteca existente, lo que resulta en un pago mensual ligeramente más alto, pero uno a menudo cancelado a través de menores costos de energía.
Hipotecas de eficiencia energética de la FHA.
La Hipoteca de Eficiencia Energética de la FHA está disponible en los 50 estados y cubre las mejoras tanto de las viviendas nuevas como de las existentes para los compradores y propietarios que cumplan los criterios de la Sección 203(b) de la FHA. Algunos beneficios adicionales de la FHA EEM incluyen:
- La posibilidad de superar los límites típicos de los préstamos.
- No es necesario volver a calificar.
- No es necesario un pago inicial adicional.
Las mejoras de eficiencia energética se realizan después del cierre, y el valor de tasación de la vivienda se basa en la propiedad antes de las mejoras.
No es necesario que el valor de tasación refleje el valor futuro de la vivienda con las mejoras previstas, lo que hace que este préstamo sea una opción atractiva y asequible para los compradores o los actuales propietarios de viviendas que desean realizar mejoras de eficiencia energética para reducir el coste de la propiedad de la vivienda pero no tienen acceso al capital para financiar las mejoras.
Si estás buscando una nueva vivienda y te llama la atención una propiedad energéticamente eficiente, puedes optar a un préstamo hipotecario de mayor cuantía a través de estos tipos de programas de hipotecas ecológicas.
Si eres un veterano de los Estados Unidos, puedes calificar para una Hipoteca de Eficiencia Energética VA que ofrece hasta 6.000 dólares en financiación adicional para hacer mejoras de eficiencia energética a una propiedad.
Otras formas de reducir los costes de energía para ahorrar en casa.
Una caldera energéticamente eficiente, unos conductos sin fugas, unas puertas y ventanas bien selladas y un aislamiento adecuado contribuyen en gran medida a reducir la factura de la calefacción de un hogar, pero estas medidas no constituyen el cuadro completo de ahorro.
De hecho, se puede empezar a ahorrar algo de dinero en los costes de energía del hogar antes de invertir en costosas mejoras de ahorro energético.
Y para los que viven alquilados y son responsables de las facturas de calefacción, refrigeración y electricidad, estas sencillas medidas pueden ayudarle a reducir sus costes mensuales totales aunque no sean los propietarios de la vivienda.
Los propietarios e inquilinos pueden reducir aún más las facturas de calefacción de su casa:
- Asegurarse de que las rejillas de ventilación no están bloqueadas por muebles, cortinas u otros elementos.
- Bajar el termostato de su calentador de agua: 110 a 120 grados Fahrenheit es el rango recomendado.
- Comprobar el filtro del horno con frecuencia: cámbialo cada tres meses o cuando esté visiblemente sucio.
- Haz funcionar tu ventilador de techo en sentido contrario a las agujas del reloj, lo que hará circular el aire caliente.
- Ajusta el termostato a los 68°F recomendados por el Departamento de Energía (DOE) durante el día cuando estés en casa y más bajos por la noche o cuando esté fuera.
Vigilar el consumo de energía en el hogar.
No es sólo el coste de la calefacción el que se ve inflado por la ineficiencia energética, sino el consumo de energía en su conjunto.
El NRDC calcula que casi una cuarta parte (el 23%) del consumo de energía de un hogar medio procede de «vampiros energéticos», o de la carga de electricidad en reposo. Esto se refiere a los dispositivos electrónicos que siguen consumiendo electricidad incluso cuando no están en uso.
El televisor, el equipo de música, los ordenadores e incluso la cafetera son los culpables más probables, y contribuyen a un gasto excesivo de unos 130 dólares al año (o más) para muchas familias.
La forma más segura de resolver este problema es desenchufar todos esos aparatos cuando no los estés utilizando.
Sin embargo, esto no es exactamente una opción para cosas como los frigoríficos. Además, estamos demasiado ocupados o somos demasiado olvidadizos con los enchufes y tomas de corriente de uso cotidiano.
Hay otras soluciones que ayudan a reducir el derroche de sus vampiros energéticos. Por ejemplo, los temporizadores cortan la corriente en momentos concretos, lo que funciona para los aparatos que se utilizan durante horas específicas.
Además, los contadores de energía permiten saber qué aparatos electrónicos consumen más electricidad cuando no se utilizan.
Cambiar las opciones de alimentación.
También puedes cambiar las opciones de energía de muchos aparatos modernos, configurándolos para que se apaguen automáticamente después de un tiempo determinado, como 30 minutos de inactividad.
Además, desactivar la opción de «inicio rápido» en las videoconsolas o televisores reduce el desperdicio de energía.
Utilizar regletas de enchufes.
Las regletas facilitan el corte de la alimentación de varios aparatos a la vez con sólo pulsar un interruptor. Por otro lado, un interruptor para toda la casa corta instantáneamente la alimentación de todos los enchufes controlados con un solo interruptor.
Por último, en el caso de los nuevos aparatos (como televisores, videoconsolas o frigoríficos), busca productos con la certificación ENERGY STAR. Estos productos están diseñados para consumir menos energía en modo de reposo.
Comprender las opciones de paisajismo.
Lo creas o no, incluso puedes reducir su consumo de energía con un poco de jardinería inteligente. Si rentas tu casa en lugar de ser propietario, consulta siempre con su casero antes de emprender cualquier iniciativa importante de jardinería.
Plantar árboles de sombra estratégicamente en los lados este y oeste de la casa reduce los costes de refrigeración durante el verano, ya que proporcionan sombra contra los duros rayos del sol.
Además, las casas con grandes ventanales con luz solar directa crean de forma natural un aumento de la temperatura dentro.
Esto hace que el sistema de refrigeración de tu casa trabaje más (y por tanto consuma más energía). Los árboles de sombra ayudan a reducir el calor natural generado por el sol, aumentando las temperaturas de su hogar.
Los árboles de sombra mantienen tu casa más caliente en los meses de invierno. Aunque rastrillar montones de hojas parece desalentador, los árboles ofrecen beneficios durante el verano.
Cuando las hojas caen en otoño, el sol es capaz de brillar a través de las ramas desnudas, de modo que su casa se beneficia de la cálida luz del sol que pretende bloquear en los meses más cálidos.
Las coníferas de hoja perenne deben plantarse en los lados norte y noroeste de tu casa, lo que ayudará a romper el viento de las tormentas de invierno que puede dañar las tejas y contribuir a las corrientes de aire alrededor de puertas y ventanas.
Rebajas para los propietarios y el ahorro en el hogar.
En primer lugar, compruebe las ofertas de reembolso cuando compre electrodomésticos, considere la posibilidad de realizar mejoras de eficiencia energética o de otro tipo.
Muchos fabricantes y minoristas ofrecen rebajas promocionales en determinados productos. Por ejemplo, existe un reembolso por correo de 50 o 100 dólares por la compra de un tipo específico de lavadora o frigorífico. Sin embargo, las rebajas son siempre cambiantes, así que compruébalas con frecuencia.
Las empresas de servicios públicos y los municipios locales también ofrecen descuentos. Por ejemplo, el programa eScore se desarrolló a través de una asociación con las compañías eléctricas locales.
El programa ofrece reembolsos por mejoras de eficiencia energética realizadas por contratistas cualificados. Además, ofrece reembolsos por la compra de determinados productos (como un reembolso de 50 dólares por la instalación de un nuevo calentador de agua).
Además, algunos programas ofrecen opciones de financiación para los propietarios de viviendas que invierten en mejoras de eficiencia energética más importantes.
Para conocer las rebajas y ofertas de su localidad, tienes varias opciones.
El sitio web de ENERGY STAR ofrece una función de búsqueda por código postal para ayudarle a encontrar rebajas y ofertas relacionadas con la energía en su zona.
Carrier Home Comfort ofrece una práctica función de búsqueda que identifica las rebajas en productos específicos para su zona por código postal. Además de los incentivos en metálico, puede buscar créditos fiscales y opciones de financiación.
La Base de Datos de Incentivos Estatales para las Energías Renovables y la Eficiencia (DSIRE) enumera los incentivos estatales para productos y mejoras relacionados con las energías renovables y la eficiencia.
PG&E ofrece una lista descargable de descuentos e incentivos disponibles cada año.
Para encontrar recursos estatales, realice una búsqueda en Google de «reembolsos e incentivos para propietarios de viviendas de su estado» o «eficiencia energética de su estado».
Consumers Energy ofrece una base de datos de reembolsos relacionados con la calefacción y la refrigeración.
El coste de la propiedad de una vivienda es el mayor gasto al que se enfrentan muchas familias en su vida. Sin embargo, con un poco de planificación y realizando actualizaciones inteligentes, todo el mundo puede generar algunos ahorros inteligentes.
Muchos propietarios de viviendas reducen sus costes de forma significativa aprovechando las ventajas fiscales, las rebajas y las mejoras que reducen los costes energéticos del hogar.
Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
