Cómo funcionan los préstamos para estudiantes
La educación superior se está convirtiendo rápidamente en una necesidad.
Los titulados tienen más posibilidades en el mercado de trabajo, y un título adecuado es una buena manera de seguir una pasión y ser comercializable al mismo tiempo.
Sin embargo, los costes de la universidad y los estudios de posgrado no hacen más que aumentar. Entonces, ¿qué hacer?
Puede que esté preparado para unirse a los 45 millones de estadounidenses que tienen préstamos estudiantiles.
Pedir un préstamo para pagar una educación puede parecer desalentador, pero los préstamos pueden ser asequibles y manejables.
Sólo usted puedes decidir si los préstamos son la mejor opción para usted.
¿Qué son los préstamos para estudiantes?
Los préstamos para estudiantes son sumas de dinero que toma prestado para su educación y que devuelve a lo largo del tiempo, en la mayoría de los casos, con intereses.
Los préstamos suelen formar parte de la oferta de ayuda financiera de la universidad a la que asiste.
Busque primero las subvenciones y becas, ya que no hay que devolverlas.
Pero si no consigue una beca completa, los préstamos pueden compensar la diferencia.
¿Cómo se solicitan los préstamos?
Cuando solicite la admisión a la universidad, rellenará la FAFSA, o Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes.
Presta atención a los plazos de la FAFSA, que cambian cada año.
Por lo general, la FAFSA estará disponible a partir del otoño para el siguiente año escolar.
Solicitud de préstamos públicos.
Si usted es un estudiante dependiente, utilice la información financiera de sus padres o tutores.
Si es un estudiante independiente, utilice los suyos.
El sitio web de ayuda estudiantil federal tiene una herramienta de previsión, llamada FAFSA4caster, para predecir cuál podría ser su contribución prevista.
Reúna toda la información sobre los impuestos federales, los extractos bancarios y los talones de pago o la información sobre el empleo. Necesitará estos documentos para la solicitud.
Si es admitido en un programa, su escuela le enviará una oferta de ayuda financiera que puede incluir préstamos federales (dinero prestado por el gobierno federal).
Solicitud de préstamos privados.
Los préstamos privados (dinero prestado por un banco, una agencia de crédito u otra organización) tienen un proceso de solicitud distinto.
Puede comparar préstamos privados en sitios como Credible.
Con Credible, puede introducir algunos de sus datos personales y ellos le pondrán en contacto con una lista de prestamistas que probablemente aprobarán su solicitud.
Todo el proceso dura sólo unos minutos.
Para los tipos de interés de los préstamos estudiantiles privados, Credible ofrece tipos a partir del 3,34% TAE (con AutoPay)* y del 1,04% Var. APR (con AutoPay)*.
En cuanto a las refinanciaciones, Credible ofrece tipos a partir del 2,55% TAE (con AutoPay)* y del 2,15% Var. APR (con AutoPay)*.
También debería consultar a los propios prestamistas directos.
Una empresa, Stride Funding, ofrece ISA (acuerdos de participación en los ingresos) que le permiten basar los pagos de su préstamo estudiantil en su nivel de ingresos.
Incluso puede no pagar nada durante los meses en los que gane menos del umbral de ingresos mínimos de Stride, de 3.333 dólares al mes (40.000 dólares al año).
Con Stride, puede optar por plazos de préstamo de entre 5 y 10 años.
También ofrecen tipos fijos de hasta el 2,0% por cada 10.000 dólares de financiación.
De este modo, puede confiar en un tipo de interés estable que no fluctuará.
Otra gran opción es Ascent. Ascent es un prestamista único porque ofrece un poco más de libertad a la hora de obtener un préstamo.
En primer lugar, su solicitud toma sólo unos minutos y consta de sólo cuatro pasos.
También tienen una opción de cofirmante si su crédito no es lo suficientemente alto como para calificar para un préstamo.
Y ese cofirmante puede ser liberado de su préstamo después de haber hecho 24 pagos consecutivos, a tiempo (esto no es una opción con la mayoría de los otros prestamistas).
Con Ascent, obtendrá un tipo fijo para los préstamos de grado entre el 3,61% – 14,50% y un tipo variable entre el 2,14% – 12,94%. Para los préstamos de posgrado, los tipos fijos están entre el 3,52% – 13,50% y los tipos variables entre el 2,11% – 11,87%.
¿Qué tipos de préstamos existen?
En Estados Unidos, hay dos categorías de préstamos: los federales y los privados.
Préstamos federales.
Estos préstamos son los más comunes. Los ofrece el gobierno federal.Antes de recibir los fondos del préstamo federal, deberá.
Completar el asesoramiento de entrada, ya sea en persona o en línea, con un asesor financiero. Aprenderá sus derechos y responsabilidades como prestatario.
Firmar un pagaré o un pagaré principal. Se trata de un documento jurídicamente vinculante en el que se enumeran los términos y condiciones en los que se reembolsará el préstamo. Conserve una copia de este documento. Lo necesitará más adelante.
Préstamos con subvención directa.
Con un préstamo subvencionado, el gobierno paga los intereses mientras está en la escuela y durante cualquier período de aplazamiento («subvencionando» tu educación al compensar el coste).
Los préstamos subvencionados sólo están disponibles para estudiantes universitarios con necesidad financiera demostrada. La cantidad se limita a cubrir sólo su necesidad financiera, según lo determinado por la FAFSA.
Préstamos directos no subvencionados.
Con un préstamo sin subsidio, el prestatario es responsable de cualquier interés que se acumule cuando esté en la escuela y después.
Los préstamos sin subsidio están disponibles para cualquier estudiante universitario o de posgrado.
El importe se determina en función del coste de los estudios y de cualquier otra ayuda que reciba.
Es posible que escuche referirse a los Préstamos Directos Subvencionados y No Subvencionados como Préstamos Stafford.
Préstamos directos PLUS.
Estos préstamos están disponibles para los estudiantes de posgrado o profesionales del Departamento de Educación de los Estados Unidos.
Requieren una comprobación de crédito y un historial crediticio decente.
El importe está destinado a cubrir los gastos que otras ayudas no cubren.
Préstamos directos de consolidación.
Si tiene varios préstamos federales, puede combinarlos en un solo préstamo de un solo administrador.
El nuevo préstamo se conoce como Préstamo Directo de Consolidación.
Algunos datos sobre los préstamos federales:
- En la mayoría de los casos, no necesitarás un cofirmante.
- A menos que pidas un préstamo PLUS, no necesitarás una comprobación de crédito.
- Los tipos de interés suelen ser fijos (el mismo durante toda la vida del préstamo).
- Los intereses son deducibles de los impuestos.
Préstamos privados.
Los préstamos federales son su mejor opción, ya que los préstamos privados ofrecen mucha menos flexibilidad.
Los préstamos estudiantiles privados proceden de prestamistas no afiliados al gobierno, como un banco, una cooperativa de crédito, una escuela o una organización estatal.
La cantidad que puede pedir y las opciones de reembolso dependen del prestamista.
Algunos datos sobre los préstamos privados.
- Es posible que tenga que empezar a pagar mientras aún está estudiando.
- Los préstamos pueden requerir una comprobación de crédito y un cofirmante.
La mayoría de los administradores de préstamos privados sólo le darán un tipo de interés después de que lo solicite, así que es bueno comparar precios. - Los tipos de interés pueden ser variables (fluctúan con el mercado financiero). Algunos tipos de interés pueden llegar al 18% en los préstamos privados.
- Los intereses pueden no ser deducibles de impuestos.
Para preguntas en profundidad sobre los préstamos privados (y para la defensa de los prestatarios), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene un defensor del estudiante privado.
¿Cuánto dinero puede pedir prestado?
Estudiantes universitarios.
Préstamos directos con subvención y préstamos directos sin subvención.Los estudiantes pueden pedir prestados entre 5.500 y 12.500 dólares al año.
Estudiantes graduados..
Préstamos directos no subvencionados.Los estudiantes pueden pedir prestados entre 5.500 y 12.500 dólares al año.
Préstamos directos PLUS.
El resto de los gastos universitarios que no están cubiertos por la ayuda financiera.
¿Cuánto debe pedir prestado?
El hecho de que pueda pedir un préstamo por la cantidad máxima no significa que deba hacerlo.
La oferta de ayuda financiera estimará sus gastos de manutención, y puede rechazar un préstamo o solicitar una cantidad inferior si cree que su estimación es demasiado alta. Pida prestado sólo lo que necesita.
Es una buena idea calcular usted mismo sus gastos de manutención estimados, con un margen para los imprevistos.
Una regla general es no pedir más préstamos que el salario previsto para el primer año en su campo.
Recuerde que tendrá que devolver el préstamo aunque no encuentre trabajo en su especialidad o cambie de planes.
Fíjese en las condiciones de cualquier préstamo que le ofrezcan, como los tipos de interés y la fecha en la que tendrá que empezar a pagar.
¿Cómo funcionan los tipos de interés?
¿Recuerda el cálculo de los tipos de interés en las clases de matemáticas de la escuela media o secundaria? No necesita desempolvar su libro de preparación para el SAT, pero debería saber cómo afectan los tipos de interés a su préstamo antes de pedirlo.
El interés es el dinero que se paga al prestamista a un tipo determinado a cambio de pedir prestada una suma mayor.
El tipo de interés se calcula como un porcentaje del importe del préstamo no pagado, también conocido como importe principal (o capital). Usted es responsable de pagar los intereses de cualquier préstamo no subvencionado.
Préstamos federales.
Los tipos de interés de los préstamos federales son fijos, es decir, no cambian durante la vida del préstamo.
Los tipos los determina el Congreso.
- Préstamos directos subvencionados y no subvencionados para estudiantes universitarios: 2.75%.
- Préstamos directos sin subsidio para estudiantes de posgrado y profesionales: 4.3%.
- Préstamos Directos PLUS: 5.3%.
Préstamos privados.
Los tipos de interés de los préstamos privados los determina el prestamista.
Estos tipos pueden ser fijos o variables.
Con un tipo de interés variable, el tipo puede cambiar a lo largo de la vida del préstamo.
Cómo calcular los intereses.
Para calcular el importe de los intereses que se acumulan en su préstamo, divida el tipo de interés del préstamo por 365,25, el número de días del año, incluido el año bisiesto.
Este número es el factor del tipo de interés, o el tipo diario de su préstamo.
Por ejemplo, un préstamo con un tipo de interés del 5% (0,05 dividido por 365,25) tendría una tasa diaria de 0,00013689253.
Puede utilizar el factor del tipo de interés para calcular los intereses que se acumulan en su préstamo de mes en mes.
Utilice la fórmula del interés diario.
Saldo de capital pendiente (cuánto queda por pagar del préstamo) x el número de días transcurridos desde el último pago x el factor de tipo de interés que has calculado anteriormente = importe de los intereses.
También puede utilizar la calculadora de préstamos de MU30 para determinar cuántos intereses devengará un determinado préstamo.
¿Cuándo y cómo se devuelven los préstamos?
Las opciones de reembolso son flexibles (especialmente en el caso de los préstamos federales) y pueden cambiar según la situación de su vida.
Puede solicitar un aplazamiento o una indulgencia (un periodo de tiempo en el que no tiene que devolver el préstamo) en los préstamos federales y en algunos préstamos privados.
Si tiene un préstamo sin subsidio, los intereses seguirán acumulándose durante el aplazamiento.
Pagar los préstamos federales.
Si tiene préstamos federales, no tendrá que devolverlos mientras esté estudiando al menos a media jornada.
Puede empezar a devolverlos antes de tiempo si así lo desea.
No hay penalizaciones por pago anticipado.
Después de la graduación, por lo general tendrá un período de gracia de seis meses antes de que comience su programa de reembolso.
A continuación, el prestamista le pedirá que elija una opción de reembolso.
Cada opción requiere que pague una cantidad diferente al mes.
Cuanto más pueda pagar al mes, menos pagará en total.
Recuerde la fórmula del interés diario mencionada anteriormente: si realiza pagos más grandes, estará reduciendo más rápidamente el capital no pagado, lo que se traduce en menos intereses acumulados.
Por la misma razón, si hace pagos más pequeños, es probable que pague más dinero en total, ya que los intereses se acumulan.
Los planes de reembolso que figuran a continuación se aplican a todos los préstamos federales, excepto a los Préstamos Perkins.
Si tiene un Préstamo Perkins, la escuela (su prestamista) debe informarle sobre las opciones de reembolso, que variarán.
Plan de amortización estándar.
Paga una cantidad mensual fija con el objetivo de liquidar su préstamo en 10 años (30 años para un Préstamo Directo de Consolidación, que suele ser mayor). Esta opción es la que más dinero ahorra en general, pero cuesta más a la vez.
Plan de amortización gradual.
Se comienza con pagos más pequeños que se incrementan cada dos años – de nuevo, con el objetivo de pagar el préstamo en 10 años (30 años para un Préstamo Directo de Consolidación).
Plan de reembolso ampliado.
Se paga mensualmente en un plan fijo o graduado con el objetivo de pagar el préstamo en 25 años.
Esta opción solo está disponible para los titulares de préstamos con una deuda de 30.000 dólares o más.
Plan de reembolso revisado según sus ingresos (REPAYE).
Sus pagos tienen un límite del 10% de sus ingresos discrecionales.
Los ingresos discrecionales son la diferencia entre sus ingresos y el 150% de las pautas de pobreza para su estado y el tamaño de su familia.
Plan de reembolso basado en los ingresos (IBR).
Usted paga, mensualmente, el 10% o el 15% de los ingresos discrecionales, según la fecha en que recibió sus primeros préstamos. Nunca pagará más de lo que habría pagado con el plan estándar.
Con este plan, el importe de sus pagos se reevalúa cada año en función de la evolución de sus ingresos y de su hogar.
Al cabo de 20-25 años, el saldo pendiente de sus préstamos será condonado.
Plan de reembolso contingente a los ingresos.
Cada mes, pagará el 20% de sus ingresos discrecionales o la cantidad que pagaría mensualmente con un pago fijo durante 12 años, lo que sea menor.
Los pagos se recalculan cada año en función de sus ingresos y del tamaño de su familia.
Cualquier cantidad no devuelta en 25 años será condonada.
Plan de reembolso sensible a los ingresos.
Usted realiza pagos mensuales basados en sus ingresos anuales durante un máximo de 15 años.
Si ve que no puedes hacer frente a sus pagos, pongase en contacto con el administrador de su préstamo para ver si puede cambiar a un plan más asequible.
El impago perjudicará su crédito y puede llevarle a la suspensión de pagos.
Pagar los préstamos privados.
Antes de pedir un préstamo privado, infórmese de las opciones de reembolso que tendrá.
Estas son algunas de las opciones de reembolso más comunes que ofrecen los prestamistas privados.
Planes de reembolso inmediato.
Algunos préstamos privados pueden requerir el pago mientras está en la escuela, pero esto no es tan fácil.
Es posible que pueda pagar sólo los intereses o hacer un pago reducido durante el tiempo que esté estudiando.
Algunos préstamos privados requieren que realice los mismos pagos completos tanto si está en la universidad como si no.
Planes de reembolso diferido.
Muchos prestamistas privados le permiten ahora retrasar el pago hasta la graduación.
Incluso es posible que le den un período de gracia de seis meses o más después de la graduación para empezar a hacer los pagos.
Esto puede ayudar a quitarse algo de presión mientras buscas ese primer trabajo.
Planes de aplazamiento flexibles.
Algunos tienen opciones de reembolso más flexibles que otros.
Con algunos, puede omitir ocasionalmente un pago o aplazar el pago durante un tiempo cuando esté pasando por un momento difícil.
Otra ventaja que puede obtener con algunos préstamos privados es la posibilidad de renegociar un tipo de interés variable elevado.
¿Cuándo hay que refinanciar?
Tanto si tiene un préstamo privado como uno público, la refinanciación es siempre una opción. Pero, ¿es siempre la idea correcta?
Al igual que con otros tipos de préstamos, la refinanciación funciona mejor si puede ahorrar considerablemente en intereses.
Pero también puede ser una buena idea si tiene varios préstamos que quiere combinar en uno solo.
Puede que ahorre dinero si los tipos de interés son más bajos, pero también estará facilitando las cosas.
Si va a refinanciar su préstamo, es importante que se fije bien en las comisiones que le van a cobrar.
Si bien puede ahorrar en intereses al refinanciar, si está pagando fuertes comisiones, esto puede acabar con sus ahorros.
En el caso de los préstamos para estudiantes, esos costes se presentan en forma de comisiones de apertura del préstamo.
Las comisiones de apertura suelen ser un pequeño porcentaje del importe del préstamo.
Fiona le permite fijar el precio de varios prestamistas con sólo proporcionar unos pocos datos.
No pagará ninguna comisión a Fiona, aunque algunos de los prestamistas pueden cobrar comisiones.
Podrá revisar el tipo de interés, las condiciones del préstamo y la cuota mensual que puede esperar si pasa su préstamo a cada prestamista.
Una vez que haya encontrado las mejores condiciones, puede proceder con el prestamista y obtener la información que necesita para decidir si quiere aceptar la oferta de refinanciación.
Resumen.
A medida que las matrículas se disparan y un título universitario se hace más necesario para una vida de clase media, los préstamos estudiantiles juegan un papel cada vez más importante en la vida financiera de la mayoría de la gente.
Los préstamos estudiantiles pueden ser aterradores, abrumadores y dolorosamente tediosos de contemplar.
Pero saber en qué se mete (en términos de tipos de interés y planes de amortización) puede quitarse parte del terror a la hora de pedir prestadas grandes sumas para financiar su futuro.
Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
