Pagar la hipoteca antes de tiempo o invertir: ¿Qué es mejor?
Aunque seas un orgulloso propietario, probablemente no te guste la idea de tener que pagar una hipoteca cada mes durante las próximas décadas.
Pero teniendo en cuenta lo bien que se ha comportado el mercado de valores últimamente, puede parecer que te estás perdiendo por no invertir más.
¿Cuál es la respuesta correcta? ¿Deberías pagar la hipoteca antes de tiempo o invertir sus fondos extra? Esto es lo que debes saber para ayudarte a tomar una decisión.
Pagar la hipoteca antes de tiempo o invertir: ¿Qué dicen las matemáticas?
Probablemente sueñas con el día en que ya no tengas que pagar una hipoteca. Estar libre de deudas es un objetivo admirable, pero puede que no tenga mucho sentido desde el punto de vista financiero.
Cuando los tipos de las hipotecas son bajos, es barato mantener la deuda. Eso deja la oportunidad de hacer crecer su riqueza más a través de otras inversiones.
Veamos un ejemplo. Supongamos que tienes una hipoteca de 200.000 dólares a 30 años con un tipo fijo del 4,5%.
Tus pagos mensuales serían de 1.013 dólares (sin incluir los impuestos y el seguro), según nuestra calculadora de hipotecas, y gastarías un total de 164.813 dólares en intereses durante todo el del préstamo.
Supongamos ahora que eres capaz de reunir 300 dólares más al mes para destinarlos a tu hipoteca. Se reduciría en 11 años y un mes el periodo de amortización y te ahorrarías 67.816 dólares en intereses.
Por otro lado, podrías tomar esos 300 dólares al mes e invertirlos en un fondo indexado que siga el índice S&P 500 en su lugar.
Históricamente, el S&P 500 ha devuelto una media del 10% al 11% anual desde su creación en 1926 hasta 2018.
Con expectativas conservadoras, podemos suponer una rentabilidad media anual del 8% en la inversión. Al cabo de 19 años (más o menos el tiempo que tardaría en pagar su hipoteca anticipadamente), tendrías 160.780 dólares. Eso es más del doble de tu potencial ahorro en intereses sobre tu hipoteca.
De hecho, después de ese tiempo, te quedarían unos 105.487 dólares de hipoteca. Si después de todo decidiera pagar tu hipoteca antes de tiempo, podrías utilizar sus fondos de inversión y aún te quedarían 55.293 dólares.
Razones para pagar la hipoteca antes de tiempo o para invertir.
Desde el punto de vista financiero, suele ser mejor invertir el dinero en lugar de destinar el dinero extra a pagar la hipoteca más rápidamente.
Por supuesto, la vida no es sólo una cuestión de números fríos y duros. Hay muchas razones por las que puedes elegir entre pagar tu hipoteca antes de tiempo o invertir más.
Ventajas de amortizar la hipoteca antes de tiempo.
Ahorro de intereses.
Este es uno de los mayores beneficios de pagar tu préstamo antes de tiempo. Puedes ahorrar miles o decenas de miles de dólares en pagos de intereses.
Cuando pagas tu hipoteca antes de tiempo, esos ahorros en intereses son un retorno garantizado de tu inversión.
Tranquilidad.
Si no te gusta la idea de tener deudas constantes, pagar tu hipoteca antes de tiempo podría aliviarte la carga y el estrés.
Si tienes una emergencia financiera, haber pagado totalmente la casa significa que no tendrás que preocuparte por dejar de pagar la hipoteca y potencialmente perder la casa en una ejecución hipotecaria.
Seguirás siendo responsable de los impuestos sobre la propiedad mientras seas dueño de la casa, pero esa es una responsabilidad financiera mucho menor. Además, mejorarás considerablemente tu credit score o puntuación de crédito.
Construir un patrimonio.
Pagar la hipoteca más rápido significa acumular capital en tu casa más rápidamente. Esto puede ayudarte a cumplir los requisitos para la refinanciación, lo que puede ahorrarte aún más dinero a largo plazo.
También puedes aprovechar el capital en forma de préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (llamado HELOC o Home Equity Line of Credit), que puede utilizar para realizar mejoras que aumenten el valor de su casa o para pagar otras deudas con intereses más altos.
Inconvenientes de liquidar la hipoteca antes de tiempo.
Coste de oportunidad.
Debes tener algo claro: todo el dinero extra que gastes en pagar tu hipoteca más rápido es dinero que no podrá utilizar para otros objetivos financieros.
Puedes estar pagando tu hipoteca antes de tiempo a expensas de tus ahorros para la jubilación, el fondo de emergencia u otras oportunidades de mayor rendimiento.
El patrimonio está inmovilizado.
La propiedad es un activo ilíquido, lo que significa que no se puede convertir en efectivo de forma rápida o sencilla.
Si te enfrentas a una emergencia financiera o tuvieras una oportunidad de inversión que quisieras aprovechar, no sólo tendría que vender su casa, sino también esperar hasta que haya un comprador disponible y se cierre la venta.
Pérdida de algunas desgravaciones fiscales.
Si optas por pagar la hipoteca en lugar de sacar el máximo partido a tus cuentas de jubilación con ventajas fiscales, renunciarás a esos ahorros y descuentos en el pago de impuestos.
Además, puedes perder las deducciones fiscales por los intereses de la hipoteca si normalmente los detallas.
Beneficios de invertir el dinero extra.
Mayor rentabilidad.
El mayor beneficio de invertir tu dinero en lugar de utilizarlo para pagar tu hipoteca más rápidamente es el rendimiento de la inversión.
Durante muchos años, los rendimientos medios de la bolsa han sido significativamente más altos que los tipos de interés de las hipotecas, lo que significa que puedes ganar bastante con la diferencia.
Inversión líquida.
A diferencia de una casa que inmoviliza el patrimonio, tener tu dinero en acciones, bonos y otras inversiones de mercado significa que puede vender y acceder fácilmente a su dinero si lo necesita.
La compensación del empleador.
Si decide invertir sus fondos adicionales en una cuenta de jubilación y su empresa le ofrece una contrapartida, se trata de un dinero adicional gratuito del que podrá disfrutar de ganancias compuestas a lo largo del tiempo..
Además, estarás invirtiendo dinero antes de impuestos, lo que puede ayudarte a permitirte aportaciones mayores.
Inconvenientes de invertir tu dinero extra.
Mayor riesgo.
Hay más volatilidad en el mercado de valores que en el mercado de la vivienda año tras año, por lo que debes asegurarte de que el plazo de inversión es lo suficientemente largo como para capear los altibajos.
También debe asegurarse de que su estrategia de inversión se ajusta a tu tolerancia al riesgo y de que estás mentalmente preparado para soportar algunos golpes y bajadas.
Aumento de la deuda.
Elegir invertir tu dinero puede no ser la mejor opción si no te gusta la idea de tener deudas a tu nombre. Hasta que no se pague la hipoteca, usted no es dueño de su casa, sino el banco.
Y siempre existirá el riesgo de que puedas perder tu casa si no eres capaz de hacer los pagos.
Lo mejor de los dos mundos: Refinanciar e invertir.
Si todavía está indeciso sobre cuál es la mejor opción, puede que no tengas que elegir entre pagar tu hipoteca antes de tiempo o invertir. Más bien, puedes adoptar un enfoque doble para reducir tu deuda y hacer crecer tu patrimonio.
Los tipos de interés hipotecarios están en mínimos históricos, lo que significa que es un buen momento para refinanciar.
Si contrataste tu hipoteca o la refinanciaste por última vez hace años, es probable que puedas ahorrar bastante dinero refinanciando a un tipo de interés más bajo y/o reduciendo la duración del prestamo.
Esto es cierto tanto si decide pagar el préstamo de forma más agresiva como si no. Sólo asegúrate de tener en cuenta los costes de cierre cuando hagas los cálculos.
Marcelo Ulloa
Soy Marcelo Ulloa, un entusiasta de los servicios esenciales para el hogar, desde cerrajería hasta plomería, HVAC y control de plagas. Mi curiosidad me llevó a explorar la profundidad y amplitud de estos campos, descubriendo la importancia de cada uno en nuestra vida diaria. En cotizacion.co, comparto mis insights, recomendaciones y experiencias en estos ámbitos, buscando ofrecer a los lectores consejos prácticos y soluciones efectivas. Mi misión es desmitificar estos servicios, proporcionando información clara y útil para que todos puedan tomar decisiones informadas sobre el cuidado y mantenimiento de sus hogares. Fuera de la escritura, disfruto investigando las últimas tendencias en herramientas y tecnologías del hogar.
