Cómo hacer crédito en USA
¿Recién llegado y no sabes bien como comenzar a hacer crédito? No te conectan la electricidad hasta que hagas un depósito primero? Aprende a establecer tu crédito de la mejor manera.
Para muchas personas, construir crédito por primera vez en los Estados Unidos es como el acertijo del huevo y la gallina: Usted necesita buen crédito para calificar para muchas de las mejores tarjetas de crédito, pero ¿Cómo puede establecer crédito sin una tarjeta de crédito?
Si está tratando de averiguar cómo comenzar a establecer crédito, toda la información a continuación va a ayudarle.
Si aún no se siente cómodo solicitando una tarjeta de crédito, tenga en cuenta que hay muchas otras maneras de obtener crédito sin tarjeta de crédito.
Construir crédito puede ser difícil y no debe tomarse a la ligera.
Si usted no tiene un historial de crédito, es difícil conseguir un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso un apartamento.
Pero, ¿cómo se supone que vas a mostrar un historial de pago responsable si nadie te va a dar crédito en primer lugar?
Para tener una calificación FICO, por ejemplo, usted necesita por lo menos una cuenta que haya estado abierta por seis meses o más, y necesita por lo menos un acreedor que reporte su actividad a las agencias de crédito en los últimos seis meses. (Una puntuación VantageScore, del mayor competidor de FICO, puede ser generada más rápidamente.
Es posible que no tenga ningún historial de crédito, especialmente si es joven o recién ha llegado a USA, lo que puede dificultar la apertura de una tarjeta de crédito o la obtención de un préstamo.
Estas son 4 maneras de cómo comenzar a trabajar para establecer tu crédito ya sea con acceso a tarjetas de crédito, préstamos o ayuda familiar:
Si está empezando y construyendo su crédito desde cero, considere solicitar una tarjeta de crédito estudiantil o una tarjeta de crédito con depósito de garantía o garantizada diseñada para personas con poco o ningún crédito.
Recomendamos comenzar con una de estas tarjetas de crédito de nivel de entrada, que generalmente no requieren un historial de crédito largo o robusto para su aprobación.
He aquí un desglose de los diversos tipos que puede considerar:
Tus padres podrían estar dispuestos a echarte una mano haciéndote un usuario autorizado con una de sus tarjetas de crédito, o co-firmando un préstamo contigo.
Por supuesto, un amigo cercano u otro miembro de la familia también puede ayudar.
Si tus padres te convierten en un usuario autorizado en su tarjeta de crédito de recompensas, ambos pueden beneficiarse. Usted tendrá la oportunidad de construir su crédito, mientras que mamá y papá pueden acumular puntos o devoluciones en efectivo por cada dólar que gaste.
Algunas tarjetas de crédito cobran una cuota anual a los usuarios autorizados.
La desventaja (al menos para tus padres) es que ellos serán responsables de pagar el dinero que tú gastas si no lo haces. Y si eso les hace perder un pago o acumular una gran cantidad de deudas, podría perjudicar su puntaje de crédito.
Ya sea que estés solicitando una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o la compra de tu primer automóvil, tus padres podrían considerar la posibilidad de firmar en conjunto, lo que podría aumentar tus posibilidades de calificar si tienen buen crédito.
A diferencia del caso con un usuario autorizado, ambos estarán ”enganchados” para pagar el préstamo.
Tenga en cuenta, si usted es menor de 21 años, de acuerdo con la Ley de Responsabilidad y Divulgación de la Responsabilidad y Revelación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure CARD Act of 2009), usted tiene que tener un co-firmante adulto o demostrar que gana suficiente dinero por su cuenta para pagar el dinero que gasta en sus tarjetas de crédito.
Los graduados universitarios que hacen pagos de préstamos estudiantiles a tiempo pueden aumentar su crédito. Pero tenga en cuenta que los pagos atrasados pueden tener un efecto adverso en sus puntajes. Considere la posibilidad de establecer pagos automáticos, para que no se le olvide.
Cuanto más deba en un préstamo estudiantil, menos dinero tendrá a mano para pagar a otros prestamistas.
Una cosa más a tener en cuenta: Obtener préstamos estudiantiles puede ejercer más presión sobre sus finanzas en general.
Comprar un auto es otra manera de construir crédito, si usted hace pagos a tiempo en su préstamo de auto. Tenga en cuenta que si paga en efectivo, puede ahorrar dinero en intereses, pero no ayudará a su crédito.
Esta es una manera en la que incluso los estudiantes de la escuela secundaria pueden ser capaces de iniciar este historial de crédito.
Por supuesto, no tiene sentido comprar un auto solamente para construir su crédito, así que asegúrese de que sea una compra necesaria antes de pedirle al concesionario que le entregue esas llaves.
Los propietarios pueden crear crédito haciendo pagos de hipoteca a tiempo.
En algunos casos, los inquilinos también pueden acumular crédito haciendo pagos a tiempo. Si su arrendador no reporta su historial de pagos positivos a las agencias de informes de crédito, verifique servicios como RentTrack y PayYourRent.
Y no se detenga ahí: Pídale a su compañía de servicios públicos que también informe sobre sus pagos a tiempo.
Algunos prestamistas están considerando el uso de formas alternativas de datos al evaluar su solvencia crediticia (como el alquiler, la televisión por cable y los pagos por teléfono celular).
El CFPB (Consumer financial Protection Bureau por sus siglas en inglés) está analizando ahora los riesgos y beneficios de utilizar fuentes de datos alternativas para tomar decisiones sobre préstamos.
Actualmente, es opcional que estas compañías reporten su información, por lo que puede ser útil preguntarles si reportan su historial de pagos a los 3 bureaus.
Los préstamos personales y los préstamos de par a par (peer-to-peer en inglés) pueden ayudar a los clientes de bajos ingresos a crear crédito. Pero a menudo tienen tasas de interés altas, particularmente para clientes con mal crédito o sin crédito.
Un préstamo garantizado, también conocido como préstamo de constructor de crédito, funciona como una tarjeta de crédito garantizada. Usted paga un depósito por adelantado, que se utiliza como garantía si no cumple con sus pagos.
Ahora, las buenas noticias: Si apenas está comenzando a construir su putuación de crédito, es posible que tenga más opciones de crédito de lo que piensa.
Obtener la aprobación de una tarjeta de crédito es sólo el primer paso. Estas son algunas recomendaciones que debe tener en cuenta al comenzar su viaje de crédito:
Es importante recordar que no estás solo en este proyecto de establecer buen crédito. De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), se estima que 45 millones de estadounidenses no tienen puntajes de crédito.
Ese es un número enorme, e incluye una variedad de casos individuales. Algunas personas simplemente no tienen historial de crédito, mientras que otras pueden tener un historial de crédito que se ha vuelto obsoleto o que todavía no es suficiente para producir un puntaje bajo la mayoría de los modelos de puntaje.
Su informe de crédito y su puntaje de crédito reflejan qué tan bien manejó sus responsabilidades financieras durante un cierto período de tiempo.
Obviamente, hay recompensas por manejar bien su crédito.
Tener un buen informe de crédito y un buen puntaje crediticio puede darle la capacidad de:
Sin embargo, existen riesgos relacionados con el crédito. Un crédito mal administrado puede llevarle a un profundo endeudamiento y la recuperación no es fácil (también se la denomina reparación de crédito). Usted NO puede restaurar un buen historial de crédito de la noche a la mañana, pero puede mejorar su historial de crédito con el tiempo.
Por supuesto que hablamos español.
Las reglas del crédito son pocas y simples. Un prestamista le extiende una línea de crédito. Usted acuerda pagarle al prestamista la cantidad que usted gasta más los cargos por intereses y tal vez cargos por servicios adicionales. Se establece un cronograma de pagos y usted debe hacer los pagos de acuerdo con dicho cronograma. El consejo más importante es que pague sus cuentas a tiempo.
El crédito al consumidor (el tipo de crédito que usted usa, a diferencia de lo que podrían usar las corporaciones) generalmente está disponible en cuatro tipos:
Crédito rotativo (Revolving credit): Este tipo de crédito es abierto; cuando usted pide prestado, usted aceptará pagar una cierta cantidad cada mes, pero no se espera que usted pague todo el dinero en una fecha final definida. En lugar de eso, podrá llevar un saldo y pedir más dinero prestado -hasta un límite preestablecido- cada mes. Cuanto más tiempo permanezca sin pagar el principio de la deuda, más intereses pagará por ella. Las tarjetas de crédito son la forma más común de crédito rotativo.
Tarjetas de crédito (Charge cards): Parecen y funcionan muy parecidas a las tarjetas de crédito, pero con las tarjetas de débito usted tiene que pagar el saldo completo cada mes.
Crédito de servicio (Service credit): Cualquiera que le proporcione un servicio y le facture en mora (después de haber recibido los bienes o servicios) le está otorgando crédito de servicio. Este tipo de crédito incluye sus compañías de servicios públicos, el propietario (si usted renta un apartamento), el proveedor de telefonía móvil, etc. Cada mes, usted paga una cantidad acordada. Si bien este tipo de crédito no suele aparecer en los informes de crédito, si usted no paga sus cuentas a tiempo, estos acreedores podrían reportar los pagos atrasados a las agencias de crédito o enviar la cuenta a una agencia de cobranza que reporta los pagos atrasados, lo que causa que la información negativa aparezca en su informe de crédito y perjudique su puntaje de crédito.
Crédito a plazos (Installment credit): Este es el tipo de crédito que la mayoría de la gente suele considerar como préstamos. Si usted tiene una hipoteca o un préstamo de auto, es crédito a plazos. Es probablemente la forma de crédito más comúnmente utilizada y la más fácil de entender. Usted pide prestada una cantidad específica de un prestamista y acuerda pagarla con intereses a plazos de una cantidad específica a lo largo de la vida del préstamo, generalmente de meses a años.
Construir un buen puntaje de crédito toma tiempo, probablemente por lo menos seis meses de pagos a tiempo.
Practique estos buenos hábitos de crédito para aumentar su puntaje y demostrar que es solvente:
Para aquellos que son nuevos en el crédito, las tarjetas de crédito garantizadas son una opción que usted puede considerar. Un historial de uso responsable y consistente por parte de usted aumentará su puntaje de crédito hasta que pueda graduarse a una tarjeta sin garantía.
Si no desea depositar dinero en efectivo para asegurar una línea de crédito, podría considerar la posibilidad de solicitar una tarjeta de la tienda en la que compra regularmente. Dado que las tarjetas de la tienda por lo general sólo se pueden usar en la tienda que las emite, los requisitos de elegibilidad pueden ser menos estrictos.
Las tarjetas de la tienda son una gran manera de construir su crédito, siempre y cuando usted pague sus saldos en su totalidad y utilice la tarjeta de manera responsable.
Como dice el viejo dicho:
Los bancos están en el negocio de prestar dinero a personas que pueden probar que no lo necesitan.
La mejor manera de crear crédito y probar que no lo necesita es solicitarlo, usarlo responsablemente con el tiempo y gradualmente solicitar más.
Un préstamo de constructor de crédito (Credit-Builder Loan en inglés) está diseñado para ayudar a las personas que tienen mal crédito, poco o ningún historial de crédito a construir crédito.
Los préstamos de construcción de crédito no requieren buen crédito para su aprobación, sólo requieren que usted tenga suficientes ingresos para hacer los pagos. La cantidad que usted pide prestada se mantiene en una cuenta bancaria mientras usted hace los pagos.
Sus pagos a tiempo son reportados a las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion.
Debido a que los puntajes de crédito se calculan a partir de la información de sus informes de crédito, esos pagos puntuales pueden tener un gran impacto.
De alguna manera, un préstamo de constructor de crédito sirve como un resumen de sus méritos financieros. Los actos de solicitar, obtener y pagar exitosamente un pequeño préstamo demuestran su capacidad de hacer pagos oportunos, cumplir con un objetivo financiero y manejar la deuda sin atrasarse.
En su forma más tradicional, los fondos prestados se depositan en una cuenta de ahorros restringida a la que el prestatario no puede acceder hasta después de hacer el pago final. En otro tipo de préstamo de constructor de crédito, la garantía es dinero que ya está en el banco. Los fondos se congelan y luego se liberan gradualmente a medida que el prestatario realiza los pagos del préstamo.
Construir crédito es más que simplemente comprar cosas. En realidad se trata de riesgo. Ya sea cierto o no, un mal historial de crédito y un puntaje bajo lo hacen parecer menos responsable y más propenso a incumplir los pagos o incumplir con un préstamo.
Y no se trata sólo de préstamos. Los propietarios, empleadores y compañías de seguros pueden tomar en consideración su crédito al tomar una decisión sobre usted.
Estos son algunos ejemplos:
Cuando usted va a comprar una casa nueva o su primer carro, su puntaje de crédito puede ayudarle o interponerse en su camino. Los prestatarios con buen crédito reciben las tasas de interés más bajas, mientras que los que tienen un puntaje de crédito bajo pueden tener que pagar una prima muy alta - o ser excluidos por completo.
Del mismo modo, si desea rentar un apartamento y no tiene historial de crédito o, lo que es peor, mal crédito, es posible que tenga que conseguir un cosignatario o encontrar un lugar diferente para vivir.
La ley federal permite a los empleadores potenciales ver una versión modificada de su informe de crédito para determinar la elegibilidad para el empleo. Cualquier marca negativa (facturas de servicios atrasadas, préstamos en mora, etc) puede llevar a un empleador potencial a creer que usted es menos que confiable, lo cual seguramente puede impactar.
Muchas compañías de aseguranzas también utilizan su puntaje de crédito para determinar las primas que usted pagará, porque asumen que un cliente solvente es también uno menos imprudente. Por lo tanto, si se queda con una mala puntuación, también tendrá que pagar más que sus amigos por la misma cobertura.
Varias herramientas pueden ayudarle a establecer un historial de crédito: tarjetas de crédito garantizadas, un préstamo de constructor de crédito, una tarjeta de crédito o un préstamo firmado conjuntamente, o el estado de usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona.
Desafortunadamente, puede ser más fácil dañar su crédito que arreglarlo. Así que mire este comienzo como una oportunidad para formar buenos hábitos y comenzar su historial de crédito de mejor manera.
Cualquier camino que usted elija para establecer un buen crédito, asegúrese de hacerlo de una manera que eventualmente le gane un buen puntaje de crédito y tenga acceso a mejor financiación.
